Какой срок давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

  1. Что такое исковая давность по кредиту?
  2. Как правильно считать срок исковой судебной давности?
  3. Срок исковой давности по кредиту физических лиц
  4. Исковая давность по кредитам юридических лиц
  5. Какая статья регламентирует срок давности?
  6. Последствия истечения срока
  7. Роль коллекторов
  8. Как избежать проблем?

Что такое исковая давность по кредиту?

Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.

Как правильно считать срок исковой судебной давности?

Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:

  • Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
  • Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.

Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц

Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.

Исковая давность по кредитам юридических лиц

Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.

Какая статья регламентирует срок давности?

Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.

Последствия истечения срока

На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.

Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.

Роль коллекторов

Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.

При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.

Как избежать проблем?

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

  • обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
  • их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
  • при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
  • при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

Срок исковой давности по кредитам -что это и как работает?

Каждый заемщик в случае возникновения негативных форс-мажорных обстоятельств, не позволяющих погасить кредитную задолженность, должен знать о том, что существует срок исковой давности по кредиту. Разберемся, как правильно рассчитать срок, по истечение которого банк не вправе взыскивать непогашенную задолженность.

Срок исковой давности — понятие

Срок исковой давности по кредиту — период времени, в течение которого кредитор имеет право в судебном порядке требовать погашения задолженности с заемщика или его правопреемника.

В случае, если кредитор в этот период не подал в суд заявление о взыскании задолженности, то он утрачивает законное право требовать возврат долга.

Какой срок исковой давности по кредиту

Общий срок исковой давности равен трем годам, согласно ст.196 ГК РФ. То есть, если прошло три года с момента появления задолженности, а кредитная организация не обратилась в суд за взысканием долга, можно успокоиться — платить по долговым обязательствам не придется.

Важно! Исковая давность устанавливается судом исключительно по заявлению одной из сторон.

Нужно учитывать, что кредитор может и по прошествии трех лет потребовать через суд вернуть непогашенный долг. Поэтому заемщик должен позаботиться о подаче в суд заявления, в котором будет указано, что банк пропустил срок исковой давности.

Читайте также  Как стать мировым судьей

Важно! Только при наличии заявления заемщика, кстати, написанного в произвольной форме, суд откажет в иске кредитору.

Отсчет срока давности

На основании ст.200 ГК РФ сроки исковой давности по кредитам физических лиц исчисляются с даты, когда кредитор фактически узнал или должен был узнать о факте просрочки.

До принятия Постановления Пленума Верховного Суда № 45 в юридических трактовках ст.200 возникали разночтения, и датой просрочки по кредиту могла считаться дата:

  • пропущенного ежемесячного платежа, установленная графиком выплат;
  • истечения срока действия кредитного договора;
  • отправки заемщику официального документа, сообщающего о просрочке.

В настоящее время срок исковой давности отсчитывают с даты фиксации просрочки платежа по кредиту.

Приостановка срока давности

Хотя общий срок исковой давности составляет три года, он может затянуться на десять лет — максимальный срок исковой давности, в течение которого банк вправе защищать свои права.

Срок будет приостановлен, если неуплата произошла из-за:

  • наступления чрезвычайных обстоятельств, делающих невозможным исполнение обязательств в срок;
  • нахождения заемщика на территории, на которой ведутся военные действия;
  • заключения дополнительного соглашения с кредитором о получении отсрочки;
  • проведения процедуры урегулирования споров с участием посредника-медиатора.

Обратите внимание, что в случае:

  1. Заключения компромисса между сторонами, приостановка течения срока произойдет на полгода или до момента завершения процедуры.
  2. Влияния внешних обстоятельств, подсчет срока возобновится сразу после их исчезновения.

Важно, что после приостановки, исчисление срока давности начинается сначала.

Требование о возврате долга после истечения срока исковой давности

Не получая письма от банка, уведомляющие о необходимости возврата долга, не стоит наивно надеяться, что о нем забыли. Заемщику, прекратившему платить по долговым обязательствам, нужно быть готовым к тому, что банк подаст претензию в суд в самый последний момент, но до того, как истечет срок исковой давности.

Кредитор таким образом, не напоминая должнику о просрочке, попытается добиться накопления максимальных штрафных санкций.

В случае ухудшения финансового положения, чтобы не испортить безвозвратно кредитную историю и избежать встречи с коллекторами, лучше:

  1. Проявить инициативу и обратиться с письменным заявление в банк.
  2. Заключить соглашение, способное удовлетворить обе стороны: заемщика и кредитора.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

Сроки иска давности по кредиту

Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Если срок прерывается

В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.
Читайте также  Сколько делается паспорт через госуслуги

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.

ВС напомнил, как считать исковую давность по кредитным долгам

В марте 2013 года Алексей Панарин* взял в «Пробизнесбанке» кредит: 50 000 руб. под 0,15% в день на 3 года. Платить нужно было каждый месяц до 25 числа. Через полгода Панарин прекратил перечислять деньги, но в июле 2015-го все-таки перевел еще один платеж.

В октябре того же года «Пробизнесбанк» признали банкротом. Его конкурсный управляющий, «Агентство по страхованию вкладов», в апреле 2018-го напомнило клиенту, что нужно погасить задолженность. Мужчина не отреагировал. Тогда 8 августа 2018 года агентство обратилось в суд.

Три инстанции защитили банк

24 августа мировой судья вынес приказ, а 14 сентября отменил. Документ не опубликован, но, судя по всему, Панарин успел прислать возражения против исполнения решения. Дело в том, что приказы выносятся только по бесспорным требованиям. Если должник не согласен, судья отменяет свой акт. После этого кредитор может судиться по правилам искового производства.

В ноябре 2018 года агентство подало иск в Городецкий городской суд Нижегородской области. Панарин настаивал, что кредитор пропустил исковую давность — срок для судебной защиты права. По версии должника, три года, которые в этом случае были у банка, истекли в июне 2018-го. Последний платеж был в июне 2015-го, пояснял Панарин.

Но суд установил, что последний раз должник переводил деньги банку в июле, а не в июне 2015-го. Следующий платеж по графику нужно было вносить до 25 августа. С этого момента и отсчитываются три года. Конкурсный управляющий банка обратился к мировому судье 8 августа 2018-го. После отмены судебного приказа от исковой давности осталось меньше полугода. По закону в таком случае этот срок продлевается до шести месяцев. А значит, агентство обратилось в райсуд в пределах исковой давности, решила первая инстанция. И удовлетворила требования конкурсного управляющего (дело № 2-150/2019).

Апелляция и кассация оставили вывод Городецкого горсуда в силе. Тогда Панарин подал жалобу в Верховный суд.

ВС напомнил, как считается исковая давность

«Тройка» под председательством Сергея Асташова напомнила, что исковая давность по требованиям о возврате займа, который нужно отдавать частями, считается отдельно по каждому платежу с момента его просрочки (дело № 9-КГ21-2-К1).

Судьи также отметили, что уплата части долга не означает признание всей суммы задолженности. Этот вывод важен потому, что после признания долга исковая давность прерывается и начинает отсчитываться заново. То есть ответчик оказывается в менее выгодном положении, чем до признания долга.

Если должник признает только часть долга (например, вносит один платеж), это не свидетельствует о признании всего долга. То есть исковая давность по непризнанным частям долга продолжает течь, разъяснил ВС.

При новом апелляционном рассмотрении спора Нижегородскому областному суду придется учесть эту позицию (дело № 33-7805/2021).

Большая победа должника

Практика исчисления исковой давности по требованиям, исполнять которые нужно по частям или периодически, устоялась довольно давно, говорит Светлана Лебедева, руководитель новосибирского офиса юрфирмы INTELLECT (ИНТЕЛЛЕКТ) INTELLECT (ИНТЕЛЛЕКТ) Федеральный рейтинг. группа Цифровая экономика группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) 13 место По количеству юристов 25 место По выручке на юриста (более 30 юристов) 36 место По выручке Профайл компании × . Все вопросы, которые могут возникнуть, были разрешены еще в постановлении Пленума ВС от 29 сентября 2015 года № 43. На него Верховный суд активно ссылался и в акте по делу Панарина.

То, что срок исковой давности по повременным платежам течет в отношении каждого платежа отдельно, понимали и нижестоящие инстанции, считает Кирилл Коршунов, старший юрист адвокатского бюро КИАП КИАП Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Комплаенс группа Семейное и наследственное право группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Уголовное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Международный арбитраж группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Банкротство (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) Профайл компании × . Но они решили, что в июле 2015 года Панарин признал весь долг, когда внес один платеж по кредиту, и поэтому «обнулили» исковую давность, объясняет эксперт.

Читайте также  Кто может подписывать доверенность на получение тмц

Если считать так, как говорит ВС, выходит, что по задолженности с октября 2013-го по июль 2015-го исковая давность пропущена, говорит Коршунов.

Это очень большая победа должника. Если исковая давность по требованию о возврате части кредита истекла, значит, она закончилась и для требований о взыскании процентов и неустойки, начисленных на эту часть долга. Позиция ВС поможет ответчику «скостить» большую часть долга.

Кирилл Коршунов, старший юрист адвокатского бюро КИАП КИАП Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Комплаенс группа Семейное и наследственное право группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Уголовное право группа Антимонопольное право (включая споры) группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Международный арбитраж группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Банкротство (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) Профайл компании ×

Ошибки, которые допустили нижестоящие инстанции в этом деле, попадаются и в других спорах, добавляет Александр Пчелин, консультант практики «Разрешение споров» юркомпании Лемчик, Крупский и Партнеры Лемчик, Крупский и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Трудовое и миграционное право (включая споры) 9 место По количеству юристов 16 место По выручке 20 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × (см. дело № 33-1067/2019 Саратовского областного суда). Но встречается и верное правоприменение, добавляет он. Так, в деле № 33-307/2020 Воронежский областной суд применил позицию Верховного суда.

* Имя и фамилия изменены редакцией.

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

Содержание:

При оформлении кредита практически каждый человек планирует погасить его как можно скорее, но это не всегда удается. Существуют ли законные способы освобождения от кредита в ситуации, когда долг не выплачивался? После истечения срока исковой давности (СИД) должники имеют возможность полностью освободиться от своих обязательств. R.TIGER рассказывает, когда можно рассчитывать на аннулирование долга.

Нет времени читать статью?

Понятие исковой давности

Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.

При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:

  • не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
  • не подавать заявление о перекредитовании;
  • не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
  • не вести переписку с кредитным учреждением.

При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).

С какого момента начинает действовать срок исковой давности?

Чтобы выяснить, когда начался отсчет СИД, нужно обратиться к ГК РФ (в ст. 200 этого НПА говорится о течении СИД) и документам по кредиту. Законом установлено, что СИД начинает отсчитываться с даты нарушения прав кредитора.

Однако, несмотря на существование ст. 200 ГК РФ, единого мнения среди судей, адвокатов и представителей банковских учреждений относительно начала отсчета СИД по-прежнему нет. Большинство судов при рассмотрении подобных дел придерживаются следующего мнения:

  • срок ИД начинают считать с той даты, когда заемщик последний раз вносил платеж;
  • дата оформления кредита и дата окончания во внимание не принимаются.

Так, например, договор может быть заключен в 2015 году (на 3 года), последний платеж совершен в 2017 году. Соответственно, СИД истечет в 2020 году. Ряд судов трактуют норму иначе и начинают отсчитывать СИД с даты, которая указана в договоре как дата окончания его действия. Но, к счастью для граждан, эта позиция не получила широкого распространения.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности?

Банку не запрещено обращаться в суд после того, как СИД прошел (некоторые организации данным правом активно пользуются). Более того, судья не обязан проверять состояние СИД, поскольку обязанность по защите своих прав возлагается на гражданина, у которого образовалась задолженность.

Важно! В ситуации, когда банк направил иск в суд, но вы точно уверены, что СИД уже истек, нужно предоставить соответствующие доказательства. Если суд примет положительное для заемщика решение, банку будет отказано в иске (т.е. гражданин освобождается от обязанности погашать долг и может не опасаться санкций).

Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?

Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).

Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.

Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).

Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).

Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.