Как рефинансировать ипотеку под 6 процентов

С июля 2021 года семьи с одним ребенком могут взять льготную ипотеку под 6%

Льготная ипотека для заемщиков без детей стала менее выгодной. Зато семейная ипотека теперь доступна даже при наличии одного ребенка — правда, с ограничениями по возрасту. Максимальная сумма при этом осталась прежней — 12 000 000 Р .

Если еще неделю назад льготная ипотека под 6% была вам недоступна, теперь могут появиться шансы взять кредит на жилье с господдержкой.

Вот новые условия семейной ипотеки. Они уже действуют.

Что это за программа

Семейная ипотека — это программа господдержки ипотеки для семей с детьми. Заемщики могут взять кредит по ставке 6% или даже ниже на покупку новостройки или строительство частного дома. Вторичку можно купить, только если семья живет на Дальнем Востоке и покупает жилье в сельской местности.

Программа работает с 2018 года и уже несколько раз менялась — всегда в пользу заемщиков:

И вот очередное изменение — с июля 2021 года.

Теперь и для семей с одним ребенком

Было. Семейную ипотеку можно было взять, только если в семье начиная с 2018 года родился второй или последующий ребенок.

С 2019 года такое право получили еще и семьи с одним ребенком, у которого есть инвалидность, — независимо от года рождения.

Но если в семье с 2018 года родился только один ребенок, взять льготный кредит по этой программе было невозможно. Таким заемщикам была доступна только обычная льготная ипотека — но там и ставка выше, и условия теперь менее выгодные из-за снижения максимальной суммы.

Стало. С июля 2021 года семейная ипотека доступна, даже если в семье один ребенок. Но этот ребенок должен родиться начиная с 2018 года. Семьи с детьми 2017 года рождения и старше смогут взять льготную ипотеку только под 7% — и не больше 3 000 000 Р .

С 2020 года при рождении первого ребенка можно получить материнский капитал — и теперь он подойдет для первоначального взноса по льготной ипотеке.

Как победить выгорание

Можно взять новый кредит или рефинансировать ипотеку

Семьи с одним ребенком, рожденным с 2018 года, могут взять новую ипотеку на покупку новостройки, даже если у них уже есть квартира. Или это может быть первая ипотека. Тут нет ограничений даже по количеству кредитов на одного заемщика.

Еще важно, что можно рефинансировать ипотеку, которую взяли раньше — еще до рождения ребенка или до этих изменений. Например, супруги взяли кредит на квартиру под 10% в 2015 году. В 2018 у них родился ребенок, но льготная программа их не касалась. Так они и жили, выплачивая ипотеку с процентами давно выше рынка.

И вот теперь они могут подать заявку на рефинансирование — ставка составит 6%, а разницу банку возместит государство. Главное, чтобы кредит был изначально оформлен на новостройку.

Условие о рефинансировании действовало и прежде, но теперь оно коснулось и ранее оформленных кредитов семей с одним ребенком. Даже тех кредитов, что родитель взял до брака.

Максимальная сумма не изменилась

С 2 июля 2021 года максимальная сумма по обычной льготной ипотеке серьезно уменьшилась. Теперь она составляет 3 000 000 Р для любого региона, хотя раньше можно было взять до 12 000 000 Р .

Для семейной ипотеки максимальную сумму кредита не меняли:

  • 12 000 000 Р для Москвы, Санкт-Петербурга , Московской и Ленинградской областей:
  • 6 000 000 Р для других регионов.

Первоначальный взнос по-прежнему составляет минимум 15% стоимости жилья.

Как семье с ребенком взять льготную ипотеку

В программе участвуют не все банки. Перечень есть на сайте «Дом-рф» — это оператор программы, он управляет процессами распределения субсидий.

Обратитесь в любой банк из перечня, если есть деньги на первоначальный взнос. Дальше все как при обычной заявке на кредит: банк будет оценивать платежеспособность и имеет право отказать.

Если кредит одобрен, он оформляется как обычная ипотека по ставке до 6% на весь срок кредита. Ставка может быть и меньше — за счет внутренних программ застройщиков и банков.

При покупке жилья на Дальнем Востоке ставка составит до 5%.

Программа действует до конца 2023 года, а при установлении ребенку инвалидности после 2022 года — до 2027.

Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита под ставку 6 % в 2021 году

Ипотека под 6 % годовых предоставляется на приобретение жилья на первичном рынке для российских семей, в которых после 1 января 2018 года родится второй ребенок и (или) последующие дети в соответствии Постановлением Правительства Российской Федерации от 30 декабря 2017 года N 1711, в дальнейшем по тексту Постановление N 1711.

Постановление N 1711 предусматривает также возможность рефинансирования ранее оформленных ипотечных кредитов тем семьям, в которых второй ребенок и (или) последующие дети родятся в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 год включительно.

  • Причем, изменения внесенные Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2019 года №339 позволяют людям, имеющим рефинансированные кредиты, ещё раз рефинансировать их.

Рефинансирование имеющегося ипотечного кредита под ставку 6% осуществляется по тем же правилам, что и по новым кредитам. Главное здесь, что рефинансируемый кредит был взят на приобретение жилья в новостройке.

  • Важное изменение для жителей регионов Дальнего Востока внесено Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2019 года №339, Теперь Правилами предусматривается возможность субсидирования ставок по ипотечным кредитам на приобретение жилых помещений и жилых помещений с земельным участком, расположенных в сельских поселениях Дальневосточного федерального округа, не только на первичном рынке готового жилья, но и на вторичном рынке, причем по ставке 5% годовых.

В соответствии с пунктом 9 Правил Право на получение кредита (займа) или подписание дополнительного соглашения о рефинансировании в соответствии с Правилами возникает:

  • у гражданина Российской Федерации при рождении у него начиная с 1 января 2018 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, — по ставке 6 % годовых на весь срок кредита (займа);
  • у гражданина Российской Федерации, проживающего на территории Дальневосточного федерального округа и приобретающего жилое помещение на указанной территории, при рождении у него начиная с 1 января 2019 г. и не позднее 31 декабря 2022 г. второго ребенка и (или) последующих детей, являющихся гражданами Российской Федерации, — по ставке 5 % годовых на весь срок кредита (займа).

Рефинансирование имеющего ипотечного кредита под ставку 6% при рождении в семье второго и (или) последующего ребенка после 1 января 2018 года в соответствии с Правилами осуществляется при соблюдении следующих условий:

  • Кредитный договор (договор займа) или дополнительное соглашение о рефинансировании заключены в рублях не ранее 1 января 2018 г. и 1 августа 2018 г. соответственно, а с гражданином Российской Федерации, проживающим на территории Дальневосточного федерального округа, — не ранее 1 января 2019 г. и 1 марта 2019 г. соответственно;
  • Ипотечный кредит берется на приобретение жилья в новостройке, в том числе и на этапе строительства (для регионов Дальнего Востока возможно приобретение жилья на вторичном рынке);
  • Стоимость кредита не превышает 6 миллионов для регионов и 12 миллионов для Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области;
  • Для кредитов, выданных на погашение ранее выданных кредитов отношение размера кредита к стоимости жилого помещения не должно превышать 80 %;
  • Заемщик принимает участие в программе страхования жизни и здоровья и страхования жилого помещения.
Читайте также  Как оформить участок в снт в собственность

Для рефинансирования ипотечного кредита до ставки в 6% необходимо обратиться в свой банк, который проверит соблюдение условий кредитования и пересмотрит размеры ежемесячных платежей. Необходимо будет предоставить свидетельство о рождении ребенка (второго или последующего).

Новости по теме

Рефинансирование ипотеки выгодно не всегда, а только когда выплачено менее половины кредита, рассказала управляющий директор компании «Метриум» Надежда Коркка. Она объяснила, что в ситуации, когда выплачен основной объем процентов, после рефинансирования заемщику снова придется выплачивать проценты по ипотеке.

27 млрд рублей выделили на ипотеку для многодетных семей. Соответствующее распоряжение подписал премьер-министр России Михаил Мишустин 11 июня.

Низкие ипотечные ставки для бюджетников, молодых семей или очередников предлагают регионы. Помимо общероссийских программ льготной ипотеки — таких как ипотека с господдержкой, семейная или дальневосточная ипотека — в регионах запускаются и собственные. Условия получения льготного ипотечного кредита в.

Книги по жилищному кредитованию

Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, организационные, экономические и социальные основы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих.

Настоящее издание содержит текст Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» с изменениями и дополнениями на 2021 год.

Как выгодно рефинансировать старый кредит по новой семейной ипотеке

С 1 июля оформить семейную ипотеку по ставке 6% годовых могут семьи с одним ребенком. Банки уже отмечают увеличение интереса к программе после изменения ее условий. Вместе с экспертами разбираемся, как рефинансировать старый кредит по обновленной программе.

Можно ли рефинансировать

В отличие от других федеральных программ (дальневосточной ипотеки, госпрограммы на покупку новостройки и др.), семейная ипотека позволяет рефинансировать действующий ипотечный кредит по льготной ставке — до 6% годовых. Условия рефинансирования — рождение или усыновление ребенка после 1 января 2018 года и соответствие ранее взятого кредита условиям программы семейной ипотеки.

Например, рефинансировать по семейной ипотеке можно только кредит на покупку квартиры в новостройке. Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья.

Рефинансирование, или перекредитование существующего кредита — это та же ипотека. Рефинансирование позволяет полностью или частично погасить уже оформленный кредит за счет нового на более выгодных условиях: заемщик может снизить ставку по кредиту, уменьшить или увеличить срок выплаты ипотеки, сократить размер ежемесячного платежа.

Сейчас кредит по семейной ипотеке, как и рефинансирование, могут быть оформлены на:

  • покупку на первичном рынке готового или строящегося жилого помещения;
  • покупку на первичном рынке готового или строящегося жилого помещения с земельным участком;
  • покупку на вторичном рынке готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком, расположенных в сельских поселениях на территории Дальневосточного федерального округа;
  • строительство индивидуального жилого дома на земельном участке или приобретение земельного участка и строительство на нем индивидуального жилого дома;
  • покупку индивидуального жилого дома на земельном участке, по договору, в соответствии с которым продавец обязуется в будущем передать заемщику в собственность индивидуальный жилой дом на земельном участке, который будет создан после заключения такого договора, и указанный земельный участок.

Главное, говорит управляющий директор «Дом.РФ» Алексей Ниденс, чтобы старый кредит был выдан на какую-то из этих целей. Остальные условия старого кредита можно привести в соответствие требованиям программы, заключив дополнительное соглашение, причем на момент заключения такого соглашения заемщик должен соответствовать требованиям, которые предъявляются условиями семейной ипотеки программы к заемщикам — физлицам. То есть: быть гражданином России и иметь хотя бы одного ребенка, рожденного после 1 января 2018 года и до 31 декабря 2022 года. «Остаток основного долга по рефинансируемому кредиту должен соответствовать установленным для регионов ограничениям — 12 млн руб. для Москвы, Санкт-Петербурга Московской и Ленинградской областей и 6 млн руб. для других регионов», — уточнил управляющий директор «Дом.РФ».

Поскольку рефинансирование — это, по сути, новый кредит, заемщику потребуется повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

На момент публикации семейную ипотеку можно оформить в 50 российских банках. С полным списком можно ознакомиться здесь.

Читайте также:

Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос

Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.

«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.

Когда рефинансирование выгодно

По мнению экспертов, рефинасировать кредит целесообразно, если это поможет снизить ставку по текущему кредиту не менее чем 1,5% годовых, а платить по кредиту требуется еще несколько лет. «В большинстве случаев для нового банка потребуется новая оценка недвижимости и новая страховка, а это недешево. В случае с ипотекой на 20–25 лет и разницей в ставке в 1 п. п. такие затраты, конечно, оправданны. А если платить осталось год-два и все из-за 0,5 п. п., рефинансирование может оказаться попросту бессмысленным», — предостерегает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2019 году

Ипотека – долгосрочный кредит, который может стать серьезной нагрузкой на бюджет. Рефинансирование ипотеки под 6 процентов – хорошая возможность для многих семей, соответствующим условиям законодательства и банков, облегчить свои обязательства перед банком. Однако эта процедура имеет множество нюансов, на которые нельзя не обратить внимание. О том, как рефинансировать ипотеку в 2019 году, какие документы собирать и какие детали нужно учесть – в нашей статье.

Что это вообще такое – рефинансирование ипотеки под 6 процентов в 2019 году? По сути, эта процедура заключается в выдаче нового кредита на погашение старого, но под более низкую ставку. Ее используют для улучшения условий кредитования не только ипотечного, но и потребительского: как правило в тех случаях, если заемщика перестает устраивать текущий – не нравится ставка или размер ежемесячных взносов, или, например, тогда, когда клиент планирует вывести квартиру из залога для продажи.

Существует два вида рефинансирования:

  • Смена банка-кредитора. Заемщик, таким образом, получает новый ипотечный кредит в новом банке и передает ему залог, а деньги отдает первому кредитору. Этот способ удобен значительным понижением ставки в сравнении с первоначальной. Его разновидность – слияние нескольких видов кредитов в один потребительский под залог жилья. Так можно получить более низкую ставку в сравнении с другими программами рефинансирования.
  • Вывод недвижимости из залога. В этом случае заемщик берет беззалоговый потребительский кредит, который идет на погашение ипотечного. В этом случае займ дорожает, однако квартира переходит в распоряжение заемщика, а значит ее можно продать в любое время – и с продажи погасить оставшийся долг.
Читайте также  Как рассчитать кадастровую стоимость дома

Однако ставка в 6% доступна только при участии в государственной программе поддержки.

В чем заключается программа?

Рефинансирование под 6 процентов не впервые применяется на российском финансовом рынке. До 2017 года такая программа уже действовала, и благодаря ей множество семей смогли значительно улучшить свои жилищные условия. С 2018 года программа снова запущена, и в этот раз ей может воспользоваться больше семей.

Суть постановления, подписанного в декабре 2017 года, не изменилась и в 2019 – государство выделяет субсидии на поддержку многодетных (от двух и больше) семей. Согласно закону, банки могут выдавать им ипотечные кредиты под ставку ниже среднерыночной, при этом государство будет доплачивать организациями компенсацию за неполученную прибыль. На эти цели в 2018 году было выделено 600 млрд рублей.

В постановлении 2017 года прописывались основные условия для получения льготного рефинансирования. Среди них:

  • Период предоставления – с начала 2018 до 2022 года;
  • Срок кредитования – 3 года при рождении второго ребенка и еще 5 при рождении третьего. Семьи, в которых за период действия программы появились второй и третий дети, могут рассчитывать на максимально возможный срок – 8 лет;
  • Сумма – до 6 млн в регионах, до 12 млн в Москве, Санкт-Петербурге, МО и ЛО;
  • В льготной программе могут участвовать только ипотечные кредиты на квартиры на первичном рынке – в готовых новостройках или на этапе строительства;
  • Размер первоначального взноса – от 20%;
  • Обязательное приобретение полиса страхования;
  • Оформить субсидирование может как отец, так и мать ребенка;
  • Кредитного договора подписан не ранее 1 января 2018 года.

В 2019 году в документ были внесены правки. Так, жители Дальневосточного округа могут получить ипотеку под 5%. Для них возможна покупка недвижимости в сельских районах по льготной ставки, не только на первичном, но и на вторичном рынке, а второй и последующий дети должны родиться не с января 2018 года, а с января 2019. Еще одно дополнение – кроме квартир (законченных или на этапе строительства), заемщики могут приобрести жилое помещение с земельным участком – например, таунхаус.

Из других изменений:

  • Участвовать в программе могут семьи, в которых в период ее действия родились четвертый и последующий дети;
  • Разрешено рефинансировать уже рефинансированные кредиты, но при условии, что их назначение при проведение первой операции не поменялось. Неважно, когда был оформлен уже рефинансированный кредит – отсчет идет от даты рефинансирования, но не ранее 1 августа 2018 года;
  • Для семей, в которых второй и последующий ребенок родились с 01.07.2022 по 31.12.2022, срок участия в программе увеличился до 1 марта 2023 года;
  • Дополнительное соглашение о рефинансировании, позволяющее снизить ставку до 6% без оформления нового договора, что делает возможным оформление услуги в банке, в котором вы уже получили кредит – а значит, нет необходимости в сборе нового пакета документов.
  • Срок субсидирования увеличивается до 8 лет для семей, в которых с период я 01.2018 до 31 декабря 2022 родился второй и последующие дети.

Среди других требований к кредиту также обозначено, что после окончания субсидирования ставка не должна превышать ставку ЦБ на дату выдачи ипотеки более чем на 2%. Также заемщик не может выбрать схему выплат – она всегда будет аннуитетным.

Кто может получить?

Законодательством не предусмотрено никаких требований к заемщикам, кроме обязательного условия – рождения второго и последующих детей. Другое дело банки, однако они также выдвигают достаточно стандартные пункты: постоянная занятость заемщика и наличие стабильного официального дохода. Важен и возраст: на момент закрытия долга клиент не должен быть в возрасте 65−70 лет – в зависимости от условий каждого конкретного банка, верхняя возрастная планка разнится.

Те, кому финансовая организация не одобрит ипотеку, не смогут воспользоваться и льготными условиями, даже если в семье родится второй или следующие дети.

Обратите внимание! Получить льготу не смогут и семьи, в которых второй ребенок родился до 1 января 2018 года – только при условии, если в семье появится третий малыш в период до декабря 2022 года.

Большую выгоду извлекут из программы семьи, в которых в период действия программы появились двойняшки или тройняшки – так они сразу же смогут получить сниженную ставку по ипотеке на максимальные 8 лет, если ранее в семье уже был ребенок.

Порядок обращения

Семьям, решившим улучшить своим кредитные условия, и соответствующим условиям, добиться перекредитования не сложно. Для этого нужно следующему алгоритму:

  1. Для начала обратитесь в свой банк и узнайте о возможностях рефинансирования под 6%. Только в случае, если в нем вы получили отрицательный ответ, найдите подходящую программу в другой организации.
  2. Подсчитайте возможную выгоду, используя калькулятор ипотеки, и оцените свои возможности. Также соберите документы – о них мы расскажем далее.
  3. Подайте заявку и документы в банк и дождитесь решения. После этого остается только подписать новые документы.

Как правило, весь процесс занимает до трех дней.

Из документов вам потребуются:

  • Паспорт гражданина РФ,
  • Справка о доходах,
  • Договор ипотеки, на которую вы хотите получить рефинансирование,
  • Документы на залоговую недвижимость,
  • Выписка по остатку ипотеки.

Некоторые из перечисленных документов не понадобятся вам, если вы рефинансируете кредит в том же банке, в котором его получали.

В какой банк обратиться?

Выделенные на программу рефинансирования 600 млрд рублей распределены между 46 коммерческими банками и АИЖК неравномерно. Наиболее крупные фермы сформированы в Сбербанке и ВТБ, также крупные суммы были выделены Россельхозбанку, Промсвязьбанку, банку «Российский капитал», МКБ и другим.

Кроме того, стоит уточнить, что не все банки имеют возможность перекредитовывать уже имеющуюся ипотеку. На сегодняшний день это возможно в АИЖК, банке «Российский капитал» и «Металлинвестбанк».

Перед обращением заемщику нужно учесть, что в каждом финучреждении могут быть дополнительные условия по рефинансированию. Узнать о них можно на сайте банка или у сотрудников, обратившись напрямую в ближайшее отделение организации. Например, активно продвигает свои онлайн услуги Сбербанк: рефинансирование под 6% можно оформить предварительно на сайте банка. Так, вы можете снизить процентную ставку по ипотечному кредиту, если подадите заявку на предварительное одобрение онлайн – скидка составит 0,1%. Зарплатные клиенты банка могут снизить стоимость займа на дополнительные 0,3%. Если сумма займа превышает 3,8 млн рублей, то он подешевеет еще на 0,4%. Покупка страховки удешевит ипотеку на еще 1%. И это при том, что льготная ипотека в СБРФ колеблется от 6,7 до 7,7% годовых.

Плюсы и минусы рефинансирования

Для начала рассмотрим минусы ипотеки под 6 процентов в 2019 году. Какие могут быть подводные камни? Прежде всего, перед подписанием изучите текст договора по новому займу – вчитайтесь в мелкий шрифт и задайте вопросы сотруднику банка, если вы замечаете непонятные вам формулировки или пункты, которые вас не совсем устраивают. Уточните наличие каких-либо комиссий и возможных штрафов. Так вы сможете составить реальную картину кредита. Также примите во внимание следующее:

  • Если вы собираетесь оформлять ипотеки рефинансирование в новом банке, помните, что именно он будет определять вашу платежеспособность, а значит для него потребуется собрать такой же пакет документов, как и на первичную ипотеку;
  • Для нового банка потребуются справки из старого – закладную нужно забрать из первого банка и зарегистрировать ее в МФЦ, получить новую вместе с новым договором и передать документы в первый банк;
  • Приготовьтесь снова заплатить за экспертную оценку недвижимости – новому банку потребуется знать реальную стоимость вашей квартиры, а услуги эксперта в среднем стоят 5−6 тыс. рублей в столице, и 2−3 тыс. рублей в регионах.
  • Банк может отказать в перекредитовании не только из-за того, что заемщик не соответствует его требованиям – вероятно, конкретная организация исчерпала полученные субсидии на рефинансирование под 6%, а значит больше не может предоставлять эту услугу.
Читайте также  Как организовать тсж в многоквартирном доме

Перевешивают ли плюсы? В ряде случаев, да. К ним можно отнести:

  • Рефинансирование под 6% позволяет значительно сократить срок кредитования, при этом оставив прежним размер ежемесячных взносов – и именно за счет сокращения срока можно достичь экономии на процентах;
  • Кроме того, вы можете уменьшить ежемесячные выплаты, сохранив срок выплат. За счет пониженной ставки вы снимаете нагрузку с семейного бюджета.
  • Перекредитование не отнимает у заемщиков право воспользоваться налоговым вычетом после полной выплаты ипотеки.

Льготная программа ипотеки – отличная возможность улучшить жилищные условия для молодых семей, при этом значительно сэкономив на выплатах. Кроме того, ипотека с господдержкой стимулирует заемщиков увеличивать рождаемость и повышать демографию страны. Программа также благоприятно сказалась на рынке недвижимости, позволив многим застройщикам закончить начатые новостройки и обеспечить семьи новым, качественным жильем.

Рефинансирование ипотеки в 2021 году: насколько это выгодно сейчас

В 2020 году ставки по ипотеке снизились до рекордного уровня. На это повлияла программа льготной ипотеки на новостройки и снижение ключевой ставки Центробанком РФ. Сейчас ставку повышают. Будет ли по-прежнему выгодно рефинансировать кредиты и кому – мы спросили у экспертов.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование долга по кредиту предполагает, что заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает тот, который у него уже есть. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.

Выбирать банк для рефинансирования надо с умом. В первую очередь изучите условия, которые банки готовы вам предложить. Об этом можно узнать в офисах банков или на их сайтах. В 2020 году для рефинансирования были самые благоприятные условия – минимальная ключевая ставка ЦБ РФ за последние десять лет. Теперь условия поменялись.

Как ключевая ставка ЦБ влияет на рефинансирование и что с ней будет в 2021 году

Ключевая ставка Центробанка – это показатель, который прямо влияет на проценты по банковским вкладам и кредитам, в том числе ипотечным. Зависимость прямая: когда ставка падает, проценты по кредитам тоже снижаются, когда ставка растет – растут и проценты.

В июле 2020 года ставка снизилась до рекордно низких значений – 4,25 %. Упали и проценты по кредитам, в этом периоде выгодно было оформлять новые займы и рефинансировать старые. Однако в марте 2021 года ставка рефинансирования поднялась до 4,5 %, и, по словам Центробанка, в ближайшее время ее точно не будут снижать: либо оставят на текущем уровне, либо будут увеличивать.

Динамика ставки ЦБ РФ за период 2013–2021 гг.

В результате такого изменения ставки по ипотекам в 2020 году снизились в среднем на 1,5–3 процентных пункта. С учетом акций и льгот заемщикам стали доступны предложения от 6,5 % годовых, в среднем – от 8,55 %.

Есть ли смысл в рефинансировании после повышения ключевой ставки

ЦБ взял курс на увеличение ставки. Если это произойдет не в ближайшие пару месяцев, то в следующем году точно. После увеличения ключевой ставки – проценты по ипотечным займам тоже начнут расти. Они точно не станут ниже тех, что действовали в 2020 году. Смысл в рефинансировании безусловно есть – оно позволяет уменьшить ежемесячные платежи и общую сумму переплаты. Но касается это не каждого. Мы узнали, когда рефинансирование – удачный вариант.

По мнению экспертов МТС Банка, рефинансировать ипотеку выгодно в следующих случаях:

  • Процентная ставка по ипотеке минимум на 0,5 процентных пункта ниже текущей;
  • С даты оформления ипотеки прошло не больше половины срока по договору (5 лет из 15);
  • Сумма основного долга больше 1 млн рублей.

Требование к срокам связано с тем, что большая часть процентов погашается в начале (в этом можно убедиться, взглянув на свой график платежей). Если вы платите ипотеку уже больше половины срока, то выгода от рефинансирования значительно упадет. Даже если и удастся снизить платеж, есть риск потратить всю сумму разницы на переоформление кредита.

Отсюда следует, что тем, кто брал ипотеку в «дешевом» 2020 году вряд ли удастся рефинансироваться под более низкую процентную ставку в ближайшем будущем. Если только не введут новые льготы или ситуация на рынке кардинально не изменится.

Светлана Наумова, аналитик из агентства «Жилфонд», отмечает, что даже при снижении средней процентной ставки по ипотеке на 1,5 % и более, рефинансирование выгодно не всегда: «Такая ситуация может сложиться, если вам удалось получить ипотеку как «зарплатнику» или по льготной программе: молодая семья, ипотека на новостройки под 6,5 %. Нужно предварительно провести расчеты, желательно с участием специалиста, и убедиться, что экономия от такого рефинансирования будет.

Также важно учитывать, что рефинансирование сопряжено с определенными затратами. Может понадобиться провести повторную оценку имущества, перестраховаться, оформить документы, заплатить комиссию».

Как понять, выгодно ли вам рефинансирование

Оценить, насколько выгодно рефинансирование ипотеки, поможет специальный калькулятор. Прежде чем им воспользоваться, необходимо изучить предложения банков и понять, на какой процент вы можете рассчитывать. Калькулятор сможет учесть и дополнительные затраты, но их суммы придется выяснять самостоятельно.

Пример. В 2021 году в Банк за рефинансированием обратились два заемщика:

  • Петр Петрович, который брал ипотеку в 2015 году под 11,9 %;
  • Маша, которая взяла ипотеку в начале 2020 года под 8,9 %.

Предположим, что оставшаяся сумма и срок кредита у них одинаковые по 2 млн рублей на 120 месяцев. Для получения рефинансирования придется понести дополнительные расходы:

  • Плата за рассмотрение заявки – 1 000 рублей;
  • Перестраховка в страховых компаниях, аккредитованных банком, – на 1 000 рублей в год больше;
  • Оценка недвижимости – 3 800 рублей.

Ставка, которую предложил банк – 8,45 %.

Посмотрим, будет ли выгодно рефинансирование ипотеки Петру Петровичу. За счет снижения процентной ставки на 3,45 процентных пункта, Петр Петрович смог сэкономить на ежемесячных платежах 3 835 рублей и снизить сумму переплаты за 10 лет на 460 200 рублей или на 32 %. При этом ему пришлось потратить дополнительно 14 800 рублей. Но выгода от рефинансирования все же очевидна.

Теперь рассчитаем экономию от рефинансирования для Маши. Она смогла снизить ежемесячный платеж лишь на 483 рубля, а сумму переплаты на 57 960 рублей за 10 лет или на 5,7 %. При этом из-за дополнительных расходов в первый год после рефинансирования Маша вышла в ноль, а затем смогла сэкономить в общем 43 160 рублей.

С учетом срока экономия от рефинансирования у Маши получится совсем крошечной, ведь нужно еще учитывать инфляцию. В таких случаях лучше подождать более привлекательных условий для рефинансирования.