Если поручитель умирает кто платит кредит

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика?

Уход человека в мир иной — событие всегда трагическое и достойное соболезнований. Родственникам и близким людям усопшего остается улаживать множество дел, включая вопросы, связанные с наследованием. В жизни случаются всякие сложности: бывает и так, что умерший имел незакрытый кредит либо еще какое-либо финансовое обязательство. У близких возникают закономерные вопросы: что делать, куда обращаться, каким образом погашать задолженности и кто платит долги, если должник умирает.

Содержание статьи

  • В каком порядке предъявляются требования
  • Кто платит кредит после смерти заемщика
  • Что делать, если в наследство получен кредит
  • Что делать в сложных случаях
  • Что происходит, если наследовать некому

Законодательство о смерти заемщика

Закон довольно четко регулирует, что происходит с финансовыми обязательствами при смерти заемщика: об этом сказано в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса РФ. Согласно этим статьям кредитные обязанности входят в наследственную массу и считаются таким же объектом наследства, как и активы. Наследуя имущество, человек получает также необходимость выплачивать задолженности родственника. Исключение составляют обязательства, которые непосредственно связаны с личностью усопшего: например, выплата алиментов на ребенка (в этом случае речь идет именно об обязательствах, а не о возможных задолженностях). 1175 статья также говорит, что наследование происходит солидарно, то есть относительно финансовых обременений все наследники имеют равные права. Ответственность зависит также от того, какую долю активов усопшего унаследовал конкретный человек.

В каком порядке предъявляются требования

Мнение, что обязательства переходят к наследникам лишь по истечении полугода с момента смерти заемщика, ошибочно. Кредит продолжает действовать, и если не уведомить кредитора о случившемся, пени и штрафы за просрочку точно так же будут начисляться. Кто-либо из фактических наследников обязан предоставить кредитору копии свидетельства о смерти, после чего банковская организация может приостановить начисление процентов и штрафов. Если таковые уже начислены с момента смерти клиента, они должны быть аннулированы. Уже после этого кредитные обязательства переходят к тому, кто принял открытое наследство, то есть получил соответствующее свидетельство. Если таких человек несколько, задолженность разделяется между ними в зависимости от того, какова стоимость полученной ими доли наследства. Банки не учитывают возраст наследников и их информированность о наличии финансовых обязательств.

Кто платит кредит после смерти заемщика

Вариант, при котором необходимость погашать задолженность переходит к наследникам, не единственный. Существует еще несколько ситуаций, при которых выплачивать кредит понадобится сторонним людям.

Созаемщик. При крупных покупках (автомобиль, квартира) доходов одного человека не всегда достаточно для получения кредита, так что обязательства берутся совместно. Права на залоговое имущество в таком случае также получают несколько человек, и если один из них умирает, обязательства и имущество переходят к оставшимся.

Поручитель. В некоторых случаях кредитные обязательства предоставляются клиенту при участии поручителя — человека, который при непредвиденных обстоятельствах готов взять на себя ответственность за кредит. Если заемщик умер, его задолженности, включая штрафы и пени за просрочку, переходят к поручителю в пределах сроков исковой давности и размера наследственного имущества. Тот вправе претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей, если наследники отказались от имущества. Если же они вступили в право наследования, он может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты всех средств.

Страховая компания. Банковские организации предпочитают стимулировать клиентов на приобретение страховки вместе с подписанием кредитного договора. Это необязательное условие согласно законодательству РФ, однако если человек согласится дополнительно купить страховку, в случае его смерти остаток задолженности будет выплачивать не наследник, а страховая компания. К сожалению, страховым случаем считается не всякая ситуация. Компания может отказать в выплате, если клиент погиб в результате занятий экстремальным спортом или участий в боевых действиях, скрыл хроническое заболевание при подписании договора. В таком случае выплаты также ложатся на плечи наследников.

Что делать, если в наследство получен кредит

В первую очередь постараться успокоиться. Даже если о кредите Вы не знали и не были готовы к подобному повороту событий, наследование задолженности не приговор. Возможно, Вам не придется выплачивать обязательства: если Вы того не желаете, Вы вправе отказаться от наследства. Если же имущество Вам важно и от наследования отказываться Вы не собираетесь, свяжитесь с кредитором. Уточните возможность реструктуризации и изменения условий выплат, сошлитесь на обстоятельства. По тому же принципу следует действовать, если кредитором заемщика являлась не банковская организация, а коллекторское агентство. Добросовестные коллекторы идут навстречу клиентам в таких вопросах и более охотно, чем банки, предоставляют индивидуальные выгодные условия.

Что делать в сложных случаях

Ситуация, когда умерший человек был обременен простым потребительским кредитом, наиболее распространенная. Существуют также нестандартные случаи, с которыми возникает больше вопросов.

Сумма задолженности превышает стоимость наследства. Если вышло так, что сумма средств, которые можно выручить за продажу наследуемых активов, не может покрыть финансовых обязательств умершего, вступают отдельные правила, прописанные в статье 1175 ГК. Согласно им наследник отвечает по задолженностям только в объеме получаемого наследства. Заплатить больше, чем получил, он не должен. Нередко в таких ситуациях от имущества проще отказаться, так как оно в любом случае будет взыскано в качестве компенсации по задолженности — только при наследовании Вам самостоятельно придется этим руководить.

Обязательства по ипотечному кредиту. Квартира, купленная в счет ипотеки, в отойдет наследникам, если соблюдаются все обязательства и ничего иного не указано в договоре. Финансовые же обязательства должны будут выплачивать либо они же, либо поручитель, если присутствовал при заключении договора.

Задолженности по алиментам. Само по себе обязательство платить алименты относится к личности гражданина и не наследуется, но, если у человека имелись по ним задолженности, они после смерти также переходят к наследнику.

Что происходит, если наследовать некому

При отсутствии наследников или в случае если все, кто мог ими быть, отказались от имущества, задолженность погашается за счет активов усопшего, которые отходят государству.

Если у Вас остались дополнительные вопросы, обратитесь на горячую линию ЭОС, мы обязательно постараемся помочь Вам и ответить на все вопросы.

Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

Как работает анонимный звонок?

Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
8 800 775 02 04
с 8:00 до 20:00 мск

Задайте все интересующие Вас вопросы

Получите консультацию оператора

Анонимная горячая линия.
Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.

Поручительство после смерти основного должника

Сложным вопросом поручительства является вопрос ответственности поручителя после смерти должника.

В юридической доктрине существуют весьма противоположные мнения по данному вопросу. Ю.А. Тарасенко в статье «Смерть должника как основание прекращения поручительства», пишет, что поручительство после смерти должника должно прекращаться вне зависимости от того, есть у должника наследники или нет. Свое мнение он обосновывает тем, что личность должника имеет важное значение для поручителя, более того, личность должника является существенным условием поручительства. Еще И.Б. Новицкий писал, что «на положение поручителя серьезное влияние оказывают особенности хозяйственного и правового положения должника: чем прочнее это положение, тем больше шансов для поручителя выйти из отношения без ущерба, и обратно». Из этого Ю.А. Тарасенко делает вывод, что поручительство носит фидуциарный характер и прекращается в случае смерти должника.

Р.С. Бевзенко придерживает точки зрения, что поручитель, после смерти должника, отвечает в том же объеме, что и наследник, то есть в пределах стоимости наследственной массы. Поручительство, в случае смерти должника, не должно прекращаться в полном объеме, так как это негативно сказывается на надежности данного способа обеспечения. Поручитель должен отвечать только в пределах наследственной массы, так как в ином случае он не сможет реализовать свои права, предусмотренные п. 1 ст. 365 ГК РФ, кроме того по договору поручительства, кредитор не

может требовать от поручителя уплаты суммы, превышающей сумму основного долга.

В.А. Хохлов также является сторонником сохранения поручительства после смерти основного должника. Он пишет, что довод о невозможности удовлетворения требований поручителя в полном объеме в случае смерти должника несостоятелен, поскольку данная ситуация не слишком отличается от случая, когда при отсутствии средств у должника, обязанность исполнение обязательства в полном объеме ложится на кредитора. Хохлов отвергает довод о фидуциарном характере договора поручительства, так как обязательство не связано непосредственно с личностью поручителя или должника. Кроме того, поручительство – это прежде всего отношения между поручителем и кредитором, и эти отношения имеют решающее значение.

Л.А. Новоселова считает, что в случае смерти должника, поручительство должно сохраняться в полном объеме. Эта точка зрения подкрепляется следующей аргументацией: в случае смерти должника, наследство переходит в порядке универсального правопреемства. В соответствии с принципом о неизменности универсального правопреемства, кредитор и поручитель имеют отношение с той же имущественной массой, которая служила обеспечением до смерти должника. Поэтому довод о том, что размер наследства, которым можно покрыть долг, меньше размера обеспечения, является несостоятельным. Кроме того, по общему правилу, обязательство после смерти должника не прекращается (кроме случаем если оно неразрывно связано с личностью должника.

Российская судебная практика по данному вопроса также сложилась противоречивая, рассмотрим, что говорят по этому поводу высшие судебные инстанции.

Одна из главных проблем – возможность поручителю ссылаться на ограниченную ответственность наследников в случае смерти основного должника. Впервые это проблема была поднята в обзоре судебной практики, утвержденном Президиумом ВС РФ в 2008 г. Логика ВС в данном вопросе складывалась следующим образом: в соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники отвечают за долги наследодателя в пределах стоимости наследственной массы. Если наследник отвечает по обязательству в пределах стоимости наследственного имущества, то при отсутствии либо недостаточности этого имущества обязательство прекращается невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества. Так как поручительство – это обязательство акцессорное, оно прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства (п.1 ст. 367 ГК РФ). Следовательно, в данном случае поручительство прекращается в части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

В Постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 Верховный суд подтвердил точку зрения, что поручитель наследодателя становится поручителем наследника только в случае, если он заранее дал согласие отвечать за неисполнение обязательства наследниками. Кроме того, была подтверждена позиция, что поручитель отвечает по обязательству только в пределах стоимости наследственного имущества.

Читайте также  При сносе частного дома какая положена компенсация

ВАС РФ не согласился с позицией Верховного суда и в Постановлении от 12.07.2012 г. отверг основную идею ВС РФ – предоставление поручителю права ссылаться на возражения наследников об ограниченной ответственности по долгам наследодателя. Высший Арбитражный Суд сформулировал противоположный подход – поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера обязательства по договору поручительства пропорционально стоимости наследственной массы. В этом случае, поручитель несет ответственность не за поручителей, а по своему самостоятельному обязательству, которое он заключил с кредитором.

Позиция ВАС РФ основано на том, что поручительство – это прежде всего способ переложить ответственность за неплатежеспособность должника с одного субъекта (кредитора) на другого (должника). И в этом отношении, кредитор не должен лишаться гарантий исполнения обязательства из-за того, что наследники отвечают по обязательствам только в пределах наследственной массы. Договор поручительства предполагает, что поручитель принимает на себя риск неплатежеспособности, в том числе в случае, если должник умрет и его наследники будут отвечать только в пределах наследственной массы. Следовательно, поручитель не может ссылаться на данное обстоятельство против требования кредитора.

Представляется, что что правовая позиция ВАС является наиболее предпочтительной для интересов гражданского оборота и укрепления поручительства как способа обеспечения обязательства. Данная позиция ВАС РФ направлена на защиту интересов кредитора и ГК РФ пошел по этому пути, запретив в п.3 ст. 367 поручителю ссылаться на ограниченную ответственность наследников по обеспеченному обязательству.

Если мы будем брать судебную практику, касающуюся вопросов платежеспособности должника, то увидим, что фактор неплатежеспособности должника не является основанием для прекращения договора поручительства. Смерть должника и недостаточность наследственной массы для покрытия долга тоже можно считать неплатежеспособностью. Третий арбитражный апелляционный судв своем Постановлении указал, что в соответствии с положениями статьи 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, его условия определяются по усмотрению сторон. При заключении договора поручительства, поручитель действует на свой страх и риск, и, так как поручительство выдается добровольно, с учетом принципа свободы договора, на поручителе лежит обязанность оценки степени риска заключения договора поручительства. Смерть должника, безусловно, не является риском, который можно оценить при должной степени разумности и осмотрительности, однако, главным в этом судебном Определении является то, что поручитель заключает договор, заранее предусматривая то, что должник не будет способен погасить обязательство перед поручителем в полном объеме. Этот вывод соответствует правовой позиции, изложенной в Определении Верховного Суда РФ.

Таким образом, поручитель должен заплатить кредитору сумму, соответствующую всей сумме долга должника, однако это не означает, что он сможет удовлетворить перешедшее к нему в порядке суброгации требование за счет наследственной массы. Это и есть тот риск, который принимает на себя поручитель, заключая договор поручительства.

Кредит умершего

Наступление смерти сложно предугадать заранее. Зачастую родственникам усопшего приходится длительное время разбираться в его финансовых делах. Прояснить ситуацию может помочь завещание, однако оно в большинстве случаев затрагивает лишь вопросы наследования средств на счетах и вкладах, умалчивая о долгах. Что же делать наследникам, если умерший успел взять при жизни кредит, но об этом никто не знал? Кто должен нести ответственность перед кредитором? Кто будет платить кредит умершего? Разбираемся во всех нюансах ниже.

Законодательная база

По действующему закону, вступить в наследство можно в течение шести месяцев со дня кончины родственника. В этот промежуток времени любой наследник вправе заявить о своих притязаниях. По истечении полугода родственники получат не только причитающиеся им доли в наследстве, но и финансовые обязательства покойного, включая задолженность по кредитам и займам. Об этом говорится в п.1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ «Ответственность наследников по долгам наследодателя».

Однако в случае, если банк не знает, что клиент умер, за просрочку платежей будут начисляться штрафы и пени. Если вы оказались в числе наследников, то в первую очередь рекомендуется делать следующее:

  • попробуйте найти кредитные договора среди вещей покойного, чтобы проверить наличие задолженности по кредитам умершего;
  • обратитесь в БКИ, чтобы взять выписку об обязательствах перед кредитором. Напишите заявление, приложив к нему копии свидетельства о смерти и нотариального свидетельства;
  • если выяснилось, что на имя покойного есть действующие кредиты, направьте в банк нотариально заверенную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

Если вы подтвердите документально факт кончины заемщика, начисление процентов по задолженности прекратится.

Также можно попробовать договориться с кредитором о том, чтобы начать платить до вступления в наследство.

Случаи наследования кредита

В гражданском кодексе РФ указано, что родственники усопшего должны принимать наследство единовременно и в полном объеме. Следовательно, получают не только имущество, но и долги по кредитам и займам. Зачастую не платить за чужую задолженность можно только при условии полного отказа от наследства.

Не наследуемые по закону долги

Действующий закон предполагает, что некоторые долги не наследуются. Обязательства по ним не могут перейти другим лицам. В ст. 1112 ГК РФ указано, что нельзя унаследовать задолженность, связанную с личностью покойного:

  • штрафы;
  • задолженность по алиментам;
  • долг за причинение вреда здоровью.

После того, как заемщик скончался, эти обязательства полностью аннулируются и не переходят на родственников усопшего, т.е. их не придется платить.

Что касается остальных долгов, то их должны оплачивать наследники, в соответствии со своей долей в наследстве. В числе таких задолженностей – займы, кредиты умершего, проценты, начисленные по ним, штрафные пени, а также неоплаченные налоги и коммунальные платежи.

Порядок действий наследника

Размер выплат по кредиту умершего

Если осталось несколько наследников, то долг по кредиту умершего делится между ними пропорционально их долям в наследстве. При этом банк не имеет права требовать к возврату сумму, превышающую стоимость унаследованного имущества. Например, если покойный должен 150 000 рублей, а сумма наследства составляет всего 100 000 рублей, то размер обязательств перед финансовой организацией не может превышать эту сумму. Кредитор может вернуть разницу, только обратившись в страховую компанию. Если это не удастся, то долг будет признан безнадежным.

Как не платить штрафы и начисленные проценты после смерти заемщика

Не выплачивать начисленные штрафы и пени возможно. Об этом говорится в статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки». Наследник покойного может поступить следующим образом:

  • принять условия кредитора и погашать задолженность усопшего по кредиту, своевременно внося платежи. В таком случае есть вероятность, что кредитор отнесется к добросовестному клиенту лояльно и уменьшит размер штрафных выплат, или вовсе их аннулирует;
  • оформив отказ у нотариуса, не претендовать на долю в имуществе покойного. Тогда вам не придется платить ни штрафные пени, на общий долг. Конечно, это более кардинальный способ, однако пересмотреть свое решение впоследствии у вас не получится.

Как не возвращать долг

Но что делать, если вы не хотите обременять себя чужими долгами? Единственным способом не платить за усопшего и при этом не нарушать закон является отказ от наследства. Этот вариант подходит, если задолженность покойного перед кредитором велика, а доля, причитающаяся наследнику, несоизмеримо мала. Поэтому перед тем, как принять то или иное решение, необходимо сопоставить размер наследства с суммой долга. Но может оказаться и так , что выгода полученного имущества значительно превосходит затраты, связанные с погашением задолженности. Тогда от вступления в наследство можно только выиграть.

Если родственники и члены семьи скончавшегося ничего не наследуют, но при этом проживают в жилье, которое осталось от покойного, долги их не касаются, и платить не нужно. Однако если квартира представляет интерес для банка, жильцов могут выселить в судебном порядке. Исключения составляют несовершеннолетние дети, а также члены семьи усопшего, у которых нет иной недвижимости. Эти категории граждан могут оставаться в квартире, их нельзя выселить.

Обязательства поручителей и созаемщиков

Если после смерти наследодателя остался непогашенный займ, то исполнять обязательства по нему придется поручителю или созаемщику. В договоре с банком прописана мера ответственности на тот случай, если кредит был переведен на другое лицо или если скончался основной заемщик. При этом, в отличие от наследников, претендующих на доли в имуществе усопшего, поручитель/созаемщик не получает ничего. Однако именно он должен взять на себя ответственность и платить за погибшего человека долг по кредиту и судебные издержки.

Если родственники покойного оформили отказ, то банк будет требовать от ответственного лица выплачивать также все штрафы и проценты, начисленные по кредиту умершего.

После погашения задолженности поручитель сможет стать кредитором для тех родственников, которые не оформляли отказ, и в судебном порядке потребовать от них компенсации расходов. Успешный результат во многом зависит от добросовестности и порядочности наследников, от желания ответственного лица выбивать долги, а также от того, каким образом поделено унаследованное имущество.

Погашение застрахованного кредита

Значительно упрощает жизнь наличие страховки по кредиту умершего. Но вначале необходимо узнать, был ли заключен страховой договор. СК, как правило, не предоставляет информацию об этом, и найти подобные сведения в свободном доступе будет весьма затруднительно.

Узнавать, был ли застрахован займ покойного, можно следующим образом:

  • найти сведения в документах усопшего. Вариант подходит для родственников и наследников, имеющих доступ к жилью и личным вещам покойного;
  • запросить информацию у кредитора. Зачастую банк требует при заключении договора застраховать кредит в обязательном порядке. Сведения о наличии страховки передаются в финансовое учреждение.

Для получения информации необходимо предоставить в финансовую организацию паспорт заинтересованного лица, а также свидетельство о смерти основного заемщика.

Однако наличие страхового полиса не означает, что выплата по нему будет получена. Наиболее важно, чтобы смерть наследодателя подходила под критерий «страховой случай». Как правило, шанс получить страховку есть, если ваш родственник скончался вследствие несчастного случая или внезапной болезни. Если заемщик погиб в результате совершенного против него преступления, от рук злоумышленников, его родные также могут рассчитывать на получение страховых выплат. Однако есть ситуации, в которых СК вправе отказать:

    • смерть человека наступила в результате самоубийства;
    • наличие тяжелых заболеваний до заключения договора;
    • смерть в результате военных действий или массовых беспорядков;
    • страховой случай произошел по истечении срока действия полиса;
    • клиент скончался в местах лишения свободы;
    • человек погиб, занимаясь экстремальными видами спорта;
    • в СК обратился человек, по закону не имеющий оснований на получение выплат;
    • случай не является страховым.

Заключение

Большинство клиентов, подписывая кредитный договор с банком, не задумываются о собственной смерти. Однако помимо заемных средств клиент получает обязательства по их возвращению. Чтобы избавить своих близких от необходимости выплачивать чужую задолженность, следует заранее продумать различные варианты событий до того, как взять кредит. Рекомендуется не пренебрегать страховкой, а также держать родственников в курсе ваших финансовых дел и не утаивать от них кредиты.

Читайте также  Как доказать право собственности

Если человек умирает — кто платит его кредит

Предметом наследства может выступать не только имущество, но и задолженность перед банком, например ипотека или автокредит. Долги по кредитам умершего человека переходят к его преемникам вместе с квартирой, машиной и другими объектами. Для многих наследников эта новость становится неприятным открытием и служит поводом для отказа от получения имущества. Вместе с тем ситуация наследования объектов с долгами не всегда настолько однозначная. Если разобраться в требованиях законодательства, то в некоторых случаях выплат по чужим кредитам можно избежать, получив при этом наследство.

Требования законодательства

Основной закон, который регулирует переход права собственности от наследодателя к его родственникам или третьим лицам, ― Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. В частности, статья 1175 определяет, что долги по кредитам умершего человека должны будут погасить его наследники. При этом финансовые организации вправе предъявлять свои требования по возврату средств в течение 3 лет. Это касается не только основного долга, но и штрафов, пеней и других начислений, связанных с нарушениями условий кредитования.

Кредиты умершего человека платит тот, кто получает его имущество. Если наследник один, то на него ложится вся долговая нагрузка. Если преемников несколько, то они несут солидарную ответственность. В этом случае погасить задолженность может один человек, но после этого он будет иметь право выставить требования к остальным наследникам.

Преемник несет ответственность за долги наследодателя только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. Это означает, что если человек получил квартиру за 3 млн рублей и долги в размере 5 млн рублей, то ему не придется доплачивать 2 млн из собственных средств. С другой стороны, получение такого наследства не дает никаких преимуществ, поэтому от него выгоднее отказаться.

Если человек умирает, то кто платит его кредит?

Все банковские займы подлежат погашению, исключений в этом случае не предусмотрено. Если вы оформляете на себя переход права собственности на какое-либо имущество, то уделите внимание проверке наличия долгов и обременений. Как было сказано выше, наследник обязан погасить задолженность, не превышающую стоимости полученных объектов. Если долг небольшой, то имущество можно сохранить, но бывают ситуации, когда рыночная цена квартиры или машины значительно меньше требуемой суммы. Если наследник уже вступил в права, то наследство придется продать и погасить задолженность. Оставшуюся сумму банк будет вынужден списать.

Вместе с тем кредитный договор может предусматривать несколько заинтересованных сторон, кроме банка и заемщика. К ним могут относиться:

  • страховая компания;
  • созаемщики;
  • поручители.

Страховая компания (СК)

Федеральный закон № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что банк не может требовать от клиентов подписания договора со страховыми организациями. Этот вопрос должен решить сам заемщик, поскольку переплата по страховке может составить немалую сумму. Но даже если ваш родственник застраховал свою жизнь и социальную ответственность, это не является гарантией того, что СК примет на себя его долговые обязательства. Необходимо внимательно изучить документ, в частности, раздел со страховыми случаями. Если причина, повлекшая за собой смерть вашего близкого человека, там не указана, то долги по кредитам умершего все равно придется платить его родственникам.

Страховые компании обычно отказывают в выплате, если их клиент погиб при следующих обстоятельствах:

  • во время военных действий;
  • в месте лишения свободы;
  • во время занятий экстремальными видами спорта;
  • в результате хронического заболевания;
  • вследствие самоубийства и др.

Если ваш случай присутствует в перечне обстоятельств, указанных в договоре со страховой компанией, то долги по кредитам умершего человека выплатит именно она. При этом общение с представителями СК необходимо начать как можно раньше, чтобы проконтролировать эту ситуацию.

Банки могут настаивать на привлечении третьих лиц к оформлению договора займа, если речь идет об ипотеке или крупном автокредите. В этом случае, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, в документе будет присутствовать формулировка «солидарная ответственность». Созаемщиками обычно являются близкие родственники или друзья клиента банка. Но здесь необходимо учитывать, что они не только берут на себя финансовую ответственность, но и принимают равные имущественные права на объект сделки.

Долги по кредитам умершего человека обязаны выплатить его созаемщики. Если эти люди не входят в круг наследников, то необходимо изучить договор с банком, поскольку они могут быть там указаны в качестве совладельцев приобретенного имущества.

В договоре с банком могут быть указаны поручители ― лица, принимающие на себя ответственность за действия заемщика по выплате кредита. В отличие от созаемщиков они лишь выступают гарантами добросовестности клиента. Поручители не могут претендовать на часть имущества, приобретаемого по договору займа, поэтому в ряде случаев они освобождаются от ответственности. Один из них ― смерть заемщика.

Договор поручительства может предполагать не только субсидиарную, но и солидарную ответственность. В последнем случае, если поручитель исполняет кредитные требования банка, он также может претендовать на долю имущества или возмещение своих затрат в судебном порядке. Если сложилась такая ситуация, то наследники могут выплатить оставшуюся сумму или уступить свои доли в наследстве в счет долга.

Как необходимо действовать наследнику?

Родственники могут оформить на себя наследство только через полгода после смерти наследодателя. В этот период можно проверить состояние дел умершего и выяснить наличие долгов, к которым могут относиться:

  • банковские займы;
  • долги перед физическими лицами, подтвержденные распиской;
  • просроченные платежи по коммунальным услугам;
  • невыплаченные налоги и другое.

Многие ошибочно полагают, что в течение 6 месяцев оплачивать долги по кредитам умершего человека необязательно, потому что свидетельство о наследовании еще не получено. На деле такая позиция в 100% случаев заканчивается конфликтом с финансовым учреждением, судебными исками и начислением штрафов и пеней. Банки в этом случае руководствуются статьей 1152 ГК РФ, которая гласит, что наследство считается принятым в день открытия дела у нотариуса, а не после перехода права собственности.

Наследнику необходимо предпринять следующие действия:

  1. Получить свидетельство о смерти родственника.
  2. Уведомить банк о том, что заемщик умер.
  3. Запросить в финансовой организации копии всех документов, связанных со сделкой.

Если наследник соглашается принять имущество умершего человека вместе с долгами по кредитам, то ему необходимо обсудить с представителями банка дальнейшие условия выплат. Как правило, погашать задолженность требуется с первого месяца после открытия наследственного дела у нотариуса, чтобы избежать начисления неустоек. Это особенно важно, если речь идет об ипотеке или залоговом имуществе.

С момента обращения наследника в банк начисление пеней и штрафов прекращается. Все неустойки, начисленные после смерти заемщика, аннулируются.

Если преемник решил отказаться от наследства (например, сумма долга превысила стоимость наследственной массы), то это решение удостоверяется нотариально и подается в банк.

Отказ от наследства с непогашенным кредитом

У наследника есть два варианта:

  1. Обратиться к нотариусу после смерти родственника и написать отказ от вступления в наследство. В этом случае передумать и отменить действие документа уже не получится. Такой вариант оправдан в случае, если сумма долга по кредитам умершего человека превышает стоимость наследственной массы.
  2. Преемник может не принимать наследство в установленный срок (полгода с момента смерти наследодателя). В этом случае будет возможность передумать и восстановить права, если ситуация изменится (например, закончится срок исковой давности).

Особенности получения наследства с непогашенными кредитами

При оформлении займа на покупку автомобиля сразу заключается договор страхования жизни владельца. Еще одна важная особенность: машина становится предметом залога. Таким образом, финансовое учреждение может предъявить требования не только к наследнику, но и к страховой компании. Преемник, в свою очередь, вправе оставить машину себе и договориться с банком о погашении кредита или же реализовать залоговый автомобиль и сразу погасить долг.

К вопросу наследования ипотечной недвижимости необходимо подходить максимально внимательно. ФЗ № 102 «Об ипотеке» устанавливает, что собственники могут лишиться такой квартиры, даже если это их единственное жилье. Оптимальное решение ― вносить платежи вовремя и без задержек даже в период вступления в наследство. Если же преемники решат отказаться от квартиры, приобретенной в ипотеку, то банк будет вправе ее изъять и реализовать. При этом все платежи, которые были внесены заемщиком, будут возвращены.

Небольшие займы, как правило, оформляются без привлечения созаемщиков, поручителей и страховых фирм. В этом случае кредиты за умершего человека платит тот, кто вступает в наследство. Важно проверить, чтобы заем не имел обременения в виде залога, который банк может изъять по условиям договора.

Если имущество с кредитами переходит по завещанию к ребенку, которому не исполнилось 14 лет, то все обязательства перед финансовыми организациями должны будут выполнить его родители или опекуны. Последние имеют право отказаться от оформления наследства, но для этого необходимо обратиться в местные органы опеки и попечительства, чтобы получить согласие на свои действия.

Кто платит кредит, если человек умирает? Ответ на этот вопрос будет зависеть от множества факторов, которые человек без юридического образования может не учесть и в результате понести убытки. Если вы оказались в непростой ситуации, связанной с вступлением в наследство, обратитесь к кредитным юристам нашей коллегии. Мы поможем вам избежать ненужных трат, оформим документы в установленные сроки, возьмем на себя переговоры с финансовыми учреждениями и другими претендентами на имущество, а также выполним другие необходимые работы.

Новый закон об ответственности поручителя в случае смерти должника

Блинков Олег Евгеньевич, главный редактор журнала «Наследственное право», доктор юридических наук, профессор.

В статье представлен анализ сложившихся правовых позиций российских высших судебных органов и законодательных изменений в сфере гражданско-правового регулирования ответственности поручителя в случае смерти должника.

Смерть является основанием прекращения обязательств только в случаях, если последние носят исключительно личный характер. В ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) прямо указано, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника (п. 1) . Остальные долги наследодателя в порядке универсального правопреемства переходят к наследникам по закону или завещанию либо в качестве выморочного имущества наследуются публично-правовыми образованиями, в силу чего кредиторы вправе предъявлять свои требования к наследникам, принявшим наследство и отвечающим солидарно по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ( п. п. 1 , 3 ст. 1175 ГК РФ). До принятия наследства требования могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу, причем суд при этом обязан приостановить рассмотрение дела до принятия наследниками имущества или перехода выморочного имущества к публично-правовым образованиям.

Читайте также  Сколько раз можно поверять счетчики воды

В российской цивилистической науке не раз поднимался вопрос, повлечет ли смерть основного должника в случае отсутствия наследников или их отказа от принятия наследства взыскание долга с поручителей ?

Ананьев А.Г. К вопросу об ответственности поручителей в заемном обязательстве в случае смерти должника — физического лица // Юридическая наука. 2011. N 1. С. 15 — 19; Бевзенко Р. О влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства // Корпоративный юрист. 2006. N 5. С. 35 — 37; Бевзенко Р.С. Смерть должника и отношения поручительства : продолжение дискуссии // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2008. N 11. С. 26 — 39; Блинков О. Исполнение обязательств поручительства в случае смерти должника // Арбитражный и гражданский процесс. 2009. N 7. С. 42 — 46; Бойко Е.В. Юридическая судьба поручительства по кредиту в случае смерти должника // Бюллетень нотариальной практики. 2011. N 2. С. 2 — 4; Михайлова И.А. Ответственность поручителя в случае смерти должника : законодательство, доктрина и судебная практика // Цивилист. 2011. N 4. С. 86 — 91; Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2. С. 6 — 9; Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высших судебных инстанций) // Закон. 2012. N 4. С. 123 — 129; Хохлов В.А. Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношение поручительства // Законодательство. 2007. N 9. С. 26 — 34.

В силу ст. ст. 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства ( п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает ( п. 1 ст. 416 ГК РФ). Поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества ( ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества ( п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего. Исходя из содержания приведенных правовых норм, поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

Практически за два десятилетия Верховный Суд Российской Федерации (далее — ВС РФ) сформировал конкретные правовые позиции о влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства, заключающиеся в двух принципиальных положениях:

1) по общему правилу в случае смерти должника обязательство поручительства прекращается;

2) если в договоре поручительства содержится условие о согласии поручителя отвечать за любого нового должника, поручитель становится ответственным за исполнение наследником обязательства, однако:

2.1) поручитель не несет ответственности в случае смерти должника при отсутствии наследников и наследственного имущества ( Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 23 июня 2009 г. N 19-В09-11);

2.2) в случае смерти должника поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель должен нести ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества ( Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 18 ноября 2014 г. по делу N 32-КГ14-12; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 2 июня 2009 г. N 73-В09-2; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 13 января 2009 г. N 5-В08-146; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 11 ноября 2008 г. N 36-В08-26; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 19 августа 2008 г. N 36-В08-21; Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 15 июля 2008 г. N 81-В08-11; Обзор судебной практики ВС РФ от 28 мая 2008 г. «Обзор законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года»).

Совершенно иную позицию сформировал Пленум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации (далее — ВАС РФ) в Постановлении от 12 июля 2012 г. N 42 «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством» (далее — Постановление Пленума ВАС РФ N 42), заключающуюся в том, что смерть должника не прекращает поручительство (за исключением случаев, когда обязательство прекращается смертью гражданина в соответствии со ст. 418 ГК РФ), поэтому положения п. 2 ст. 367 ГК РФ в этом случае применению не подлежат, если только иное прямо не предусмотрено договором поручительства (п. 20) . Согласно позиции Пленума ВАС РФ наследники, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим обеспеченное поручительством обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества ( п. 1 ст. 1175 ГК РФ), при этом в отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества ( п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ N 42). Более того, в нарушение ст. 418 ГК РФ Пленум ВАС РФ указал, что если иное не предусмотрено договором поручительства, в случае смерти поручителя обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя ( п. 20 Постановления Пленума ВАС РФ N 42). Таким образом, Пленум ВАС РФ проигнорировал сложившееся в течение длительного времени в цивилистической доктрине представление о поручительстве как личном ручательстве, указав на возможность включения его в наследственную массу.

Незаконность Постановления Пленума ВАС РФ N 42 была очевидной, поскольку его положения основывались не на толковании действующей редакции ГК РФ в части поручительства, а только проекта Федерального закона N 47538-6 «О внесении изменений в части первую, вторую, третью и четвертую Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в отдельные законодательные акты Российской Федерации», принятого Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 27 апреля 2012 г. в первом чтении (т.е. чуть менее трех месяцев до принятия Постановления Пленума ВАС РФ N 42).

Примечателен тот факт, что Постановление Пленума ВАС РФ N 42 шло вразрез с принятым буквально накануне Постановлением Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в котором нашла прямое отражение сформировавшаяся правовая позиция ВС РФ в вопросе ответственности поручителя в случае смерти должника. В п. 62 Постановления Пленума ВС РФ от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» прямо указывалось, что согласно п. 2 ст. 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками, при этом исходя из п. 1 ст. 367 и п. 1 ст. 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества.

С 1 июня 2015 г. ситуация кардинально изменится, и Верховному Суду Российской Федерации придется изменить свою позицию об ответственности поручителя в случае смерти должника. Согласно Федеральному закону от 8 марта 2015 г. N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» в параграф пятый «Поручительство» главы 23 раздела третьего части первой ГК РФ внесены существенные коррективы, в том числе:

1) ст. 364 ГК РФ дополнена положением, что в случае смерти должника поручитель по этому обязательству не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 1 ст. 1175) (п. 3) ;

2) ст. 367 ГК РФ изложена в новой редакции, в том числе дополнена прямым указанием, что смерть должника не прекращает поручительство (п. 4) .

1. Ананьев А.Г. К вопросу об ответственности поручителей в заемном обязательстве в случае смерти должника — физического лица // Юридическая наука. 2011. N 1. С. 15 — 19.

2. Бевзенко Р. О влиянии смерти должника на юридическую силу поручительства // Корпоративный юрист. 2006. N 5. С. 35 — 37.

3. Бевзенко Р.С. Смерть должника и отношения поручительства : продолжение дискуссии // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. 2008. N 11. С. 26 — 39.

4. Блинков О. Исполнение обязательств поручительства в случае смерти должника // Арбитражный и гражданский процесс. 2009. N 7. С. 42 — 46.

5. Бойко Е.В. Юридическая судьба поручительства по кредиту в случае смерти должника // Бюллетень нотариальной практики. 2011. N 2. С. 2 — 4.

6. Михайлова И.А. Ответственность поручителя в случае смерти должника : законодательство, доктрина и судебная практика // Цивилист. 2011. N 4. С. 86 — 91.

7. Пантюшов О.В. Поручительство по кредиту в случае смерти должника // Банковское право. 2009. N 2. С. 6 — 9.

8. Рассказова Н.Ю. Риск смерти должника и судьба поручительства (в связи с проектами постановлений пленумов высших судебных инстанций) // Закон. 2012. N 4. С. 123 — 129.

9. Хохлов В.А. Смерть должника по кредитному договору и ее влияние на отношение поручительства // Законодательство. 2007. N 9. С. 26 — 34.