Что такое ссудная задолженность по кредиту

Что такое ссудная задолженность по кредиту

Ссудная задолженность – термин, который звучит достаточно сложно для обычного человека. Однако если вы решили взять кредит, необходимо понять, что это такое и как именно с ней работать. Об этом и расскажет Brobank.

Большинство людей знает, что такое кредит, очень многие пользуются данным инструментом, чтобы решить какие-то сопутствующие проблемы или приобрести нечто дорогостоящее. Но далеко не все имеют достаточно глубокое понятие основных терминов. Это накладывает отпечаток не только на общую информированность, но и на принятие решение относительно имеющегося долга. Одним из основных терминов является ссудная задолженность.

Что такое ссудная задолженность

Ссудная задолженность – это общая сумма задолженности клиента перед банком. Остаток ссудной задолженности включает в себя не только «тело кредита», но и необходимые проценты по этому кредиту.

Если говорить достаточно простым языком, то ссудная задолженность по кредиту – это тот самый долг банку, который необходимо выплатить заемщику. При этом сумма увеличивается на количество выплачиваемых процентов банку.

Наиболее простой выход – выплачивать ее вовремя. В этом случае сумма уменьшается и в конечном итоге сводится к нулевой задолженности. Но если заемщик брал деньги без четкого осознания, каким образом придется отдать, то это может привести к накоплению штрафов, пеней и в конечном итоге росту задолженности до крупных значений. В этом случае ссудная задолженность по кредиту может стать проблемной.

Что такое ссудная задолженность для банка

Так как ссудная задолженность в случае компаний является одним из наиболее веских факторов оценки ее деятельности, важно понять, что такое ссудная задолженность для банка.

Банк всегда старается обезопасить себя от некоторого количества недобросовестных или проблемных заемщиков. Чем больший у банка процент так называемых «безопасных» или «устойчивых» кредитополучателей, тем меньше рисков он несет и, как следствие, имеет меньше проблем с возвращением своих денег, получая больше выгоды.

Однако если вовремя не обратить внимание на качество своих выданных кредитов, может оказаться, что финансовое учреждение оказалось на грани финансового краха из-за множества неблагонадежных кредитов.

Например, в Сбербанке для того, чтобы устранить ссудную задолженность, каждое дело индивидуально рассматривает комиссия из квалифицированных кредитных сотрудников. Они ищут способы максимально быстрого и эффективного устранения ссудной задолженности и стараются крайне редко прибегать к полному списанию долга. Последнее становится возможным только если клиент не имеет никаких выходов для ее погашения.

Классификация

Классифицировать ссудную задолженность можно по нескольким критериям. В основном она касается того, насколько кредитополучатель готов ее покрывать. Ссудные задолженности классифицируются по типам:

  • Текущая. Это задолженность, которая у пользователя есть в принципе, а также ситуация, когда задолженности перед банком нет вообще или она не старше 5 суток с момента ее образования. Обычно подобная ситуация складывается в случае использования кредитных карт с грейс-периодом и своевременного их пополнения.
  • Переоформленная. Она имеет возможность быть переоформленной. При этом основные пункты соглашения остаются в неизменности.
  • Просроченная. Задолженность, которая просрочена на разные сроки. Может быть как легкая просрочка на несколько суток, так и длительная, превышающая 180 суток.
  • Также ссудная задолженность может классифицироваться по обеспеченности или необеспеченности. В первом случае заемщик предоставляет банку возможность взять у него какое-либо дорогостоящее имущество в залог, тогда как во втором случае этого нет.

От того, какого типа задолженность перед банком, зависит и то, как именно финансовая организация будет на нее реагировать. В отдельных случаях дело ограничивается лишь уведомлением об оплате, тогда как в других потребуются услуги специализированных организаций взыскания.

Списание долгов

Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.

Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.

Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.

Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.

Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.

Погашение долга

Погашать долг можно как аннуитетными платежами (в равных долях), так и дифференцированными (со временем сумма долга уменьшается и снижаются и размеры платежей). Для банка выгоднее использовать первую систему, тогда как для клиента — вторую. Большинство кредитных систем ориентированы на выгоду банка, а потому перед получением кредита убедитесь в том, какой способ погашения будет использоваться конкретно в вашем случае. Помните, что аннуитет требует выплаты процентов в первой половине срока кредита.

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Комментарии: 1

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Что должен кредитор

Значительная часть таких заемщиков вынуждена была брать необходимые суммы под процент.

Но банковский процент, который гражданин будет платить за заемные средства, как правило, бывает известен заранее, а вот проценты займов у так называемых физических лиц или, того хуже, — в микрофинансовых организациях, широко не рекламируются. И это объяснимо — у знакомого или в МФО занять можно очень быстро, но это почти всегда — дорого.

До недавнего времени среди граждан бытовало мнение, что раз кредитор ссужает заемщику свои кровные деньги, то и процент он может устанавливать такой, какой лично его устраивает. А если не нравится — идите в банк, где заставят долго собирать бумаги, а потом могут спокойно отказать, не утруждая себя объяснениями, почему гражданину давать в долг банк расхотел.

В итоге коллизия с процентами за заем дошла до Верховного суда и он заявил, что такие расчеты, как, например, 1 процент в день, можно квалифицировать как недобросовестное поведение кредитора.

При таких, кстати, весьма распространенных процентах, ставка по займу в 500 процентов годовых является злоупотреблением правом со стороны кредитора и приводит к неосновательному обогащению кредитора.

Этот важный вывод содержится в определении Судебной коллегии по гражданским дела Верховного суда (N 83-КГ16-2).

А все началось с того, что житель Брянска взял у своего знакомого заем в 1 млн рублей. Сумма была предоставлена под 1,5 процента в день. Буквально через три месяца пользования кредитом только проценты составили 1,1 млн рублей. Заемщик посчитал это несправедливым. С кредитором договориться не вышло, и гражданин обратился в суд.

Местные брянские суды дружно встали на сторону кредитора. Но когда дело дошло до Верховного суда, то там не согласились с такой логикой и решение местных судов отменили.

Вот дословное разъяснение суде Верховного суда — «Принцип свободы договора, закрепленный в статье 421 Гражданского кодекса РФ, не является безграничным. Сочетаясь с принципом добросовестного поведения участника гражданских правоотношений, он не исключает оценку разумности и справедливости условий договора, — отметили судьи. — Условия договора не могут противоречить деловым обыкновениям и не могут быть явно обременительными для заемщика. Таким образом, встречное предоставление не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых следует квалифицировать как недобросовестное поведение».

Безусловно, конкретно это решение, которое брянские суды вынуждены будут пересмотреть, руководствуясь разъяснениями Верховного суда, касается спора двух граждан — физических лиц. Но аргументы Судебной коллегии можно спокойно использовать, к примеру, и заемщикам многочисленных микрофинансовых организаций. Просто пока право пойти в суд и разобраться с тем, что тебя не устраивает, не так широко распространено, особенно среди клиентов этих организаций. А зря.

Читайте также  Имеют ли дети право на долю в квартире

Если верить Центробанку, то ставки в несколько сот процентов годовых не являются сегодня у нас в стране каким-то исключением. Так, средние ставки по займам большинства микрофинансовых организаций по кредитам до 30 тыс. рублей составляют 605 процентов годовых. При этом максимальная разрешенная Центробанком на текущий момент ставка по займам МФО — 806 процентов годовых.

В закон о микрофинансовых организациях внесены поправки, ограничивающие размер процентных выплат четырехкратным размером самого займа.

Но сейчас на стадии подготовки следующие поправки в тот же закон, которые еще ограничат размер процентных выплат. В случае их принятия будет разрешен не четырехкратный размер, а двукратный размер самого займа.

Когда банк может восстановить погашенную кредитную задолженность и что делать?

Руководитель юридической консультации «Первый банковский юрист» (г. Нижний Новгород), преподаватель дисциплины «Банковское право» на факультете права Высшей Школы Экономики

специально для ГАРАНТ.РУ

На фоне сложившейся в нынешнем году тревожной экономической ситуации особую актуальность приобрела тема финансовых обязательств граждан. Многолетний опыт работы практикующим юристом привел меня к интересной аксиоме, которую я часто озвучиваю клиентам: если вы думаете, что знаете обо всех ваших долгах, то не факт, что это ВСЕ ваши долги. Они могут резко неожиданно возрасти или появиться вследствие получения наследства, начисления пени на просрочку, оспаривания совершенной гражданином сделки. Об одной из таких «неожиданностей», резко увеличивающей обязательства гражданина, мы и поговорим в настоящей колонке.

Речь идет о восстановлении кредитной задолженности физического лица перед банком в ситуации, когда после отзыва у этого банка лицензии его конкурсный управляющий – АСВ – оспаривает операции клиентов, совершенные до отзыва.

Практический пример подобной ситуации состоит в следующем.

В 201х году заемщик-физическое лицо имело кредит в банке А и досрочно погасило свою кредитную задолженность в полном объеме, получив справку о том, что никаких обязательств перед банком не имеет. Через пару недель у банка А отозвали лицензию. Спустя два года после этих событий бывший заемщик получает повестку о вызове в суд, в котором рассматривается дело о незаконности операции клиента по погашению своей кредитной задолженности. Опустим описание эмоционального состояния этого человека, хотя хочу отметить, что в этот период работа юриста с таким клиентом во многом напоминает работу психолога. В итоге суд выносит решение о признании банковской операции по списанию денежных средств со счета клиента в счет погашения задолженности по кредитному договору недействительной, восстанавливает кредитную задолженность физического лица перед банком. Восстанавливаются залоги и поручительства. При этом, клиент приобретает право требования к банку на сумму, списанную когда-то с его счета в погашение задолженности по кредитному договору. Таким образом, через суд восстанавливается юридическая картинка договорных обязательств между клиентом и банком А, которые были на момент погашения кредитной задолженности, то есть происходит двусторонняя реституция.

Итак, по итогам судебного процесса у физического лица снова появляется статус заемщика, он приобретает долг, а банк – право требования на сумму остатка на счете. Обязательство клиента перед банком подлежит исполнению сразу после вступления решения суда в силу. Обязательство же банка перед клиентом исполняется годами, исключение составляют страховые выплаты в пределах 1,4 млн руб. (в среднем скорость таких выплат – две-три недели) (ст. 11-12 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации»).

Конкретные примеры из судебной практики можно найти в обособленных спорах в рамках дел о банкротстве ОАО «Межрегиональный Волго-Камский банк реконструкции и развития» (№ А55-26194/2013), АО «Зернобанк» (№ А03-20515/2015).

Почему так происходит?

Конечно, не любую операцию по погашению кредитной задолженности можно оспорить.

Риски клиентов в основном концентрируются в период за месяц до введения временной администрации в банк или отзыва лицензии (ст. 61.3 Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», далее – Закон № 127-ФЗ). Юридическая логика такая: удовлетворяя требования клиента, банк оказывает предпочтение этому клиенту перед другими клиентами-кредиторами. Таким образом, если в течение месяца до указанных выше событий происходило погашение кредитной задолженности путем списания денежных средств со счета клиента или путем зачета встречных обязательств с банком у одного из клиентов банка или у нескольких клиентов, а у других клиентов этого не происходило, то у АСВ появляются основания заявить, что имело место предпочтение одному из кредиторов банка (заметка: по остаткам на счетах клиент выступает кредитором, а банк должником). Оспаривание проводок по счету влечет восстановление кредитной задолженности клиента.

Кроме того, под риском операции клиента, которые выходят за пределы «обычной хозяйственной деятельности». В соответствии с подп. 3 п. 5 ст. 189.40 Закона № 127-ФЗ предполагается (пока не доказано иное), что сделка вышла за пределы обычной хозяйственной деятельности, если назначение либо размер оспариваемого платежа существенно отличается от ранее осуществленных клиентом платежей с учетом его предшествующих отношений с кредитной организацией, и клиент не может представить разумные убедительные обоснования этого платежа, и размер платежа или совокупность платежей клиента, совершенных в течение одного операционного дня, превысили 1 млн руб. Например, заемщик постоянно оплачивал кредитную задолженность по графику, а перед отзывом лицензии погасил единоразово остаток долга в сумме, более 1 млн руб. Подобная ситуация закладывает правовые основания для оспаривания указанной операции.

Под вопросом также находятся «безденежные» погашения кредитной задолженности. Если клиент приходит в кассу банка с наличными денежными средствами и этими деньгами оплачивает по кредитному договору, то такая операция имеет юридически более устойчивый характер, чем безналичное погашение за счет остатка по счету. Логика по «безналу» выведена судами уже давно – если движение по счету происходит на фоне нестабильного финансового положения банка (а оно может уже начаться задолго до отзыва лицензии), и при этом у банка есть неоплаченная картотека (то есть его неисполненные обязательства), то движения по счетам клиентов нельзя считать движениями денежных средств, так как этих самых денежных средств у банка уже на этот период не хватало или не было. Опять налицо юридическое основание для оспаривания клиентских операций.

Общая глобальная цель всех этих оспариваний со стороны АСВ – пополнение конкурсной массы банкротящегося банка за счет «живых» обязательств и денег бывших клиентов и контрагентов банка.

Отдельно хочу отметить, что вышеописанные правовые ситуации относятся к периоду при жизни заемщика. Однако это не предел юридической практики. Уже на уровне Верховного суда Российской Федерации подтверждено, что денежные обязательства наследуются, в том числе, даже те, которые могут быть восстановлены через процедуру оспаривания сделок. Таким образом, наследство – это всегда «кот в мешке». К описанным выше процессам могут привлекать и наследников, а восстановленные кредитные обязательства могут возлагаться именно на их плечи. Как указал в 2017 году ВС РФ, к долгам, которые не прекращаются смертью, относятся и «еще не возникшее (не наступившее) реституционное требование к наследодателю по сделке, имеющей пороки оспоримости, но еще не признанной таковой судом на момент открытия наследства (потенциально оспоримой сделке)» (Определение Верховного суда РФ от 21 декабря 2017 г. № 308-ЭС17-14831 по делу № А63-5751/2014).

Из вышеизложенного можно вывести несколько правовых советов, направленных на снижение описанных рисков:

  • если вам поступила информация о нестабильной ситуации с банком, в котором у вас есть кредит, не спешите делать досрочное погашение. Платите без просрочек, своевременно, по графику. Отзыв лицензии и банкротство банка не влияют на график погашения кредитной задолженности;
  • не совершайте с банком сделок по зачету требований, эти сделки оспоримы (подробнее об этом читайте в моей предыдущей колонке);
  • храните все кредитные документы и документы об оплате кредитной задолженности (в том числе, кредитным картам) в оригинале не менее трех лет с даты погашения кредита (напомню, срок исковой давности равен трем годам по общему правилу).
  • проверяйте информацию о своей кредитной задолженности в бюро кредитных историй (напомню, это можно сделать бесплатно дважды в случае электронного запроса или один раз – на бумажном носителе (ч. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
  • пообщайтесь со своими родственниками, наследниками которых вы можете стать, о наличии у них долгов, кредитов, обременений на имуществе.

В заключение хочу отметить, что в целом, несмотря на все действия властей по поддержке россиян в этот сложный экономический период 2020 года, судебные реалии абсолютно противоположны. Так, практика по взысканию долгов и по их восстановлению ужесточается. Судиться можно как с заемщиком, так и с его наследником, используя институт правопреемства. Линия АСВ в судах всегда однозначно жесткая в отношении любых клиентов банкротящихся банков. Снижению финансовых рисков клиентов банков может способствовать не только оперативное обращение к грамотному юристу, а самостоятельная заблаговременная осторожность, педантичность и продуманность действий при исполнении кредитных обязательств и информированность об обязательствах своих родственников-потенциальных наследодателей.

Читайте также  Через какое время можно продать купленную квартиру без налога

Чем грозит просрочка по кредиту?

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

  1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
  2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
  3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы.

Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист.

Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными
приставами и не гасить признанный
по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

    50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

  • Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
  • Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
  • Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».
  • Как взять кредит в банке, если дело
    о взыскании старого долга дошло
    до приставов?

    Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

    Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

      Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

    У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

    Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения.

    Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

    Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей.

    При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

    Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу.

    Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

    Что делать, если начались просроченные платежи?

    Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

    1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
    2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

    В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

    Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.

    Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

    Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

    Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

    Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

    Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

    Как признать себя банкротом
    и списать долги? Закажите звонок
    юриста

    Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

    1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
    2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
    3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

    Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

    Судебное взыскание долга по кредиту

    Кредитование — способ решить множество финансовых проблем. Но, к сожалению, иногда сложности накапливаются, кредит становится труднее выплачивать, и человек оказывается в непростой ситуации. Банк начинает сообщать о долге, угрожать судебным взысканием долга по кредиту, уверять, что такое развитие событий практически неминуемо. Не бойтесь и не паникуйте. Даже в случае судебного разбирательства есть возможность договориться о более выгодных условиях, но до суда ситуация может и не дойти. Кредитору невыгодно проходить все стадии судебного процесса, так что оптимальный вариант для обеих сторон — договориться о разрешении ситуации мирным путем. В частности, добросовестные коллекторские агентства, такие как ЭОС, предлагают множество программ, в ходе которых можно уменьшить сумму задолженности или организовать гибкий график выплат по индивидуальной схеме. Такое решение оптимально и для заемщика: не придется иметь дело с приставами и принудительным взысканием, чреватым арестом счетов и различными ограничениями.

    Содержание статьи

    • Когда банк подает в суд
    • Порядок судебного разбирательства
    • Может ли банк получить решение в свою пользу без суда
    • Что делать, если инициировано разбирательство
    • Как погашают задолженность через ФССП
    • Как не допустить судебного разбирательства
    • Какие предложения помогут избежать суда

    Когда банк подает в суд

    Обычно после одной или двух просрочек серьезных мер кредитор не предпринимает. Чаще всего сначала все ограничивается звонками и письмами с напоминанием о взносе: возможно, заемщик просто забыл о выплате. Если же неуплата становится систематической, банк подключает свою службу взыскания, может обратиться к коллекторскому агентству по агентскому договору: представители компании будут пытаться связаться с заемщиком, чтобы тот выплатил кредит банку. Еще один вариант развития событий — договор цессии: банковская организация перепродает право на взыскание кредита коллекторскому агентству, и оно становится полноправным кредитором, правда, с некоторыми ограничениями: может смягчать условия, но не ужесточать. Судебное разбирательство — крайняя мера, банки идут на нее нечасто и неохотно: это длительный процесс, который повлечет за собой лишние расходы.

    Порядок судебного разбирательства

    Многое зависит от того, какой кредит был взят и какова сумма задолженности. В целом процесс выглядит так:

    • представители банковской организации обращаются в суд первой инстанции, в том числе к мировому судье;
    • если судья выносит решение в пользу кредитора, инициируется исполнительный процесс. Подписывается исполнительный лист, который передают в ФССП — Федеральную службу судебных приставов;
    • у заемщика есть возможность повлиять на процесс, попросить отсрочку или обжаловать решение, если на то есть основания.

    После начала исполнительного процесса, если решение или судебный приказ не были отменены, заемщику дается 5 дней, чтобы согласиться добровольно погасить задолженность. Таким образом, приставы смогут удерживать до 50 % его ежемесячных доходов. Если же заемщик откажется, начнется процесс описи и конфискации имущества, которое впоследствии будет выставлено на торги.

    Может ли банк получить решение в свою пользу без суда

    Такое возможно, если представители банка обратились не с иском в районный суд, а с заявлением к мировому судье. По новым правилам такое допустимо для большого количества кредитов на суммы до полумиллиона рублей. Судья рассмотрит заявление банка, вынесет решение и, если требования банка оправданы, вынесет судебный приказ. Это так называемый упрощенный порядок взыскания. Впрочем, заемщик имеет право оспорить этот приказ в течение 10 рабочих дней с момента его получения. Только если возражений со стороны заемщика не последовало, приказ начинает приводиться в исполнение. Если же тот оспорил приказ, у кредитора останется право обратиться с иском в районный суд. Через него все и будет решаться — этот длительный процесс может занимать не один месяц.

    Что делать, если инициировано разбирательство

    Судебные разбирательства нередко пугают людей. Если они выясняют, что им пришло письмо о начале процесса, частая первая реакция — паника. Но поспешные действия не изменят ситуации и не помогут делу. Оптимальный вариант — успокоиться и попробовать найти пути решения. Как правило, с кредитором можно договориться: убегать не лучшая тактика, так как задолженность от этого никуда не денется. ЭОС предпочитает предлагать клиентам разнообразные варианты решения проблемы, а не обращаться в суд. Если же речь идет о банке, постарайтесь не переживать и попробуйте связаться с представителями кредитора, чтобы уточнить ситуацию. Активное участие в процессе и готовность выплачивать обязательства сыграют на руку даже в сложных обстоятельствах.

    Как погашают задолженность через ФССП

    Федеральная служба судебных приставов не вправе действовать, если исполнительный лист не передан приставам, а постановление о возбуждении исполнительного процесса еще не вынесено. После его вынесения копию обязаны отправить заемщику письмом — он должен знать, что происходит с его делом. У физического лица есть пять дней, и в этот срок он вправе договориться о графике выплаты задолженности. Более того, еще во время судебного разбирательства можно подать заявление об отсрочке или рассрочке. В первом случае взыскание можно отсрочить на несколько месяцев, но для того должны быть основания: декретный отпуск, болезнь и прочие обстоятельства. Во втором заемщик вправе предложить индивидуальный график выплат, удобный ему. Судья примет заявление о рассрочке, если график реалистичен. Если же о выплатах договориться не удалось, взысканием начинают заниматься приставы, но такого развития событий можно не допустить.

    Как не допустить судебного разбирательства

    Судебное разбирательство — долгий процесс, и банки прибегают к нему нечасто. Это касается и добросовестных коллекторских агентств, заинтересованных в том, чтобы клиент погасил задолженность без лишних сложностей. Практика показывает, что оптимальная стратегия действий, позволяющая избежать суда, — сотрудничество с кредитором. Организация, как правило, и сама не заинтересована в разбирательстве, поэтому может договориться с клиентом о графике погашения, удобном ему. Существует множество возможностей выплатить кредит без длительных разбирательств. Главное — не бояться: добросовестный и законопослушный кредитор пойдет навстречу и поможет подобрать предложение, дающее возможность погасить задолженность. Свяжитесь с кредитором, задайте интересующие вопросы и узнайте, что он может Вам предложить. Сотрудничество — всегда более оптимальный вариант, чем суд.

    Как не допустить визита приставов

    • Реструктуризация. Клиент обращается к кредитору и сообщает, что платить кредит на прежних условиях не в состоянии. В результате происходит пересмотр графика платежей, и сумма ежемесячного взноса уменьшается, становится посильной для выплаты.
    • Рефинансирование. Такое возможно, если кредит был взят давно, а сейчас многое изменилось, и текущие условия позволяют погашать задолженность с большей выгодой. Происходит перерасчет кредита по новым правилам, заключается новый договор. Правда, такое возможно, если сложности с выплатами только-только начались.
    • Скидки и акции. Для добросовестных коллекторских агентств, в частности для ЭОС, характерны так называемые акции прощения. В ходе этих мероприятий человек может списать часть задолженности, облегчив тем самым кредитную нагрузку.

    ЭОС всегда старается подобрать решение, выгодное для клиента. Гибкий график выплат, прощение части задолженности — мы делаем все, чтобы помочь человеку начать новую жизнь без обязательств.

    Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

    Как работает анонимный звонок?

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
    8 800 775 02 04
    с 8:00 до 20:00 мск

    Задайте все интересующие Вас вопросы

    Получите консультацию оператора

    Анонимная горячая линия.
    Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.