Договор смешанного страхования жизни заполненный

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

В России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ .

Это непростые, но интересные продукты. Сейчас всё расскажем.

Какое бывает страхование жизни

«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.

Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и». Официально термина «обычное страхование» не существует

У ИСЖ и НСЖ другие правила. Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30. Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату. Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.

Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.

НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите. ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.

Как устроено НСЖ и ИСЖ

Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.

Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы. Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.

Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход. Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

Когда выплатят деньги

Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет. Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.

Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий. В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму». Выкупная сумма — это обычно 80—95% от общей суммы сделанных взносов.

Дожитие. Если с клиентом за все время страхования ничего не произошло, то компания возвращает полную сумму накопленных взносов и инвестиционный доход, если он есть.

Опции. Страховые компании часто предлагают вписать в договор и оплатить дополнительные риски, например:

  1. Первичную диагностику смертельно опасных заболеваний.
  2. Инвалидность по любой причине или в результате несчастного случая.
  3. Временную потерю трудоспособности (больничный лист) в результате несчастного случая.

Если в страховом полисе есть такие опции и именно это с клиентом и произойдет, он получит выплату. Но важно помнить: взносы на оплату дополнительных рисков в конце срока не возвращаются.

У некоторых страховых компаний есть опция «Освобождение от уплаты страховых взносов при утрате трудоспособности (инвалидности) в результате несчастного случая или болезни». Работает она так: если клиенту присваивают инвалидность, его «освобождают» от дальнейшей уплаты взносов. При этом компания сама оплачивает взносы клиента и формирует накопления, которые выплачиваются в конце срока договора по «дожитию».

Как платить взносы

Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При НСЖ обычно надо делать взносы регулярно, при ИСЖ — внести один раз, но крупную сумму.

Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: при частых платежах страховая компания может установить дополнительную надбавку — получится, что сумма 12 ежемесячных взносов будет больше одного ежегодного.

Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой.

Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут только «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов — и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.

Для чего оформлять НСЖ

НСЖ подходит, если клиент хочет гарантированно накопить крупную сумму. Так как сроки накопления долгие, то произойти может все что угодно. С НСЖ после первого взноса клиент уже застрахован на необходимую ему сумму.

Зачем обычно оформляют НСЖ :

  1. накопить на высшее образование ребенка в престижном вузе;
  2. накопить капитал для будущей пенсии;
  3. накопить на недвижимость.

Копить нужно будет долго, поэтому НСЖ — это всегда страхование на долгий срок, не менее 5 лет, а страховые взносы крупные — в десятках, а иногда и сотнях тысяч рублей каждый год. К этому нужно быть готовым.

Многие страховые компании обязуются начислять на сумму взносов небольшой доход — 2—4% годовых. Это выгодно: позволяет частично компенсировать инфляцию и увеличить итоговую сумму накоплений. Иногда доход может быть и больше, но он полностью зависит от готовности страховой компании делиться с клиентом. Прогнозировать такой доход невозможно.

НСЖ подходит тем, кто готов копить долго и не рассчитывает при этом получить большие проценты. Если вам нужно накопить какую-то сумму за срок менее 5 лет и получить при этом существенный доход, то НСЖ не подходит. Для таких задач больше подойдут банковские депозиты или ИСЖ .

НСЖ, депозит или обычное страхование жизни?

Геннадий хочет накопить 1 млн рублей. Он может копить на депозите или с помощью НСЖ . Если Геннадий будет жив и здоров, то депозит действительно подходит. А вот если он умрет, то разница будет заметной.

При депозите наследники Геннадия получат только ту сумму, которую он фактически накопил при жизни. Причем получат не сразу, а только после вступления в наследство — через 6 месяцев. Сумму разделят между всеми наследниками.

При НСЖ наследники Геннадия получат весь миллион рублей гораздо быстрее — в среднем за 2 недели. Деньги получат те люди, кого Геннадий сам указал в полисе как выгодоприобретателей. И не факт, что это будут те же люди, что и официальные наследники.

Для чего оформлять ИСЖ

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и получить доход. ИСЖ — это своеобразный вклад на 3—5 лет, только с более высоким потенциальным доходом, чем обычный банковский депозит. И еще в него включено страхование жизни.

Разные страховые компании предлагают разные стратегии по ИСЖ . Это значит, что вы можете выбрать, во что будут инвестировать ваши деньги. Обычно страховые предлагают вкладывать в ценные бумаги крупных зарубежных компаний, например в фармацевтику или ИТ , и индексы драгоценных металлов.

Я собрал примеры стратегий по ИСЖ , которые предлагают разные страховые компании.

Страховая компания отдаст вам не всю прибыль, которую заработает на инвестициях ваших взносов. Размер вашей доли определяет «коэффициент участия». Он прописан в каждом договоре и не меняется в течение всего срока ИСЖ . Обычно клиент получает от 50 до 80% доходности, заработанной страховой компанией. Поэтому фактическая доходность ИСЖ для вас всегда ниже, чем результаты из рекламных проспектов.

Всегда сразу уточняйте коэффициент участия — он будет влиять на ваш доход.

Если инвестиции оказались убыточными, то страховая компания возмещает убыток самостоятельно из своих средств. Такое условие есть во всех договорах. По ИСЖ нельзя получить убыток. Если вы не расторгаете договор досрочно, то худшее, что может случиться, — это нулевая доходность. Тогда компания просто вернет в конце срока договора сумму ваших взносов.

Что важно знать про ИСЖ

ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в дальнейшем.

Если же страховая компания не сделала ни того ни другого, то вернуть взносы вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой компании вы можете потерять все внесенные взносы.

Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно может быть и 20, и 50, и 100% в год, как обещает реклама. Но может быть и 1%, и 0%, причем за все 5 лет.

Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.

Налоговые вычеты

Государство любит, когда вы самостоятельно страхуете жизнь и здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ .

Страхование должно быть оформлено на 5 лет и более. Иногда клиентам предлагают оформить полисы сроком на 3 года и короче — по ним налоговый вычет не предоставляется.

Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например, оплата обучения или лечения.

Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет документов: справку 2- НДФЛ , заполненную декларацию, договор со страховой компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.

Геннадий в 2018 году оформил полис НСЖ сроком на 15 лет с ежегодным страховым взносом 100 000 рублей. В 2019 году Геннадий оформит документы для налогового вычета и получит 13% × 100 000 = 13 000 Р налогового вычета. Если размер страхового взноса будет 150 000 рублей в год, то сумма вычета составит 13% × 120 000 (максимум по закону) = 15 600 Р .

Читайте также  Образец заявления о переносе рабочего времени

Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как дополнительный доход — 13% от суммы внесенного взноса. За весь срок действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной, этим обязательно надо пользоваться.

Юридические преимущества НСЖ и ИСЖ

Так-так-так, что у нас здесь? Они скользкие, они вырываются. Это юридические нюансы!

Накопленные взносы НСЖ и ИСЖ не подлежат разделу имущества при разводе, взысканию по суду и аресту. Это значит, что если вы разведетесь, то все взносы по НСЖ или ИСЖ будут принадлежать только тому, кто заключил договор страхования.

За время брака супруги Ольга и Петр купили квартиру, машину и оформили депозит. Также Петр заключил договор ИСЖ . В случае смерти Петра выплату по ИСЖ получает Ольга.

Но если Петр и Ольга разведутся, квартира, машина и депозит подлежат разделу поровну как совместно нажитое имущество независимо от того, на кого они оформлены. А ИСЖ продолжит действовать, и все взносы по нему будут принадлежать только Петру. Петр может в любой момент обратиться в страховую компанию, исключить Ольгу из получателей выплаты в случае своей смерти и назначить другого выгодоприобретателя.

Возврат накопленных взносов в конце срока признается страховой выплатой и не облагается налогами. Подоходным налогом облагается только полученная прибыль и только свыше ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Смешанное страхование жизни — защита здоровья и капитала

Основные тенденции развития страхования в РФ — усовершенствование действующих программ и создание новых продуктов, приближенных к современным реалиям. Смешанное страхование жизни (ССЖ) хотя и появилось в конце 80-х годов прошлого столетия, для российского рынка — новинка. Программа ССЖ объединяет несколько видов страховок — страхование жизни в сочетании с медицинским страхованием, защитой от несчастного случая, страхованием ответственности. Распространенное сочетание:

  • на дожитие (до окончания срока действия полиса с возможностью возврата накоплений);
  • от потери здоровья в результате несчастного случая;
  • на случай смерти застрахованного лица.

Таким образом, полис гарантирует материальное обеспечение 2 и более страховых случаев, при наступлении которых СК выплачивает возмещение.

Преимущества и недостатки ССЖ

Полисодержателями являются физические лица:

  • граждане РФ (или с двойным гражданством);
  • 18-75 лет (в полных годах);
  • без тяжелых и опасных заболеваний. Договор не заключают с инвалидами I-II группы, детства, больными СПИДом, онкологией, туберкулезом, лицами, состоящими на учете или на стационарном лечении в наркологии, психоневрологических диспансерах.

По сути, продукт ССЖ рассчитан на долгосрочную перспективу, поэтому страхователю важно обезопасить себя при изменении экономической, политической ситуации в стране и мире, системы налогообложения, законодательства, юридической практики. Учитывая эти нюансы, СК предлагают разные опционы, позволяющие дополнять или менять условия договора, например:

  • увеличивать страховую сумму по мере роста цен или доходов страхователя;
  • включать в договор супруга/супругу, как застрахованное лицо;
  • применять льготы по оплате взносов — временное прекращение платежей на период безработицы и в других ситуациях, уменьшение размера.

Основные риски полисодержателей при страховании жизни — издержки, досрочное расторжение страховых договоров, смертность — минимизированы при ССЖ.
Смешанное страхование:

  • сочетает краткосрочную (от несчастного случая) и долгосрочную (накопительную) защиту;
  • покрывает несколько рисков одновременно, а страховой платеж значительно меньше, чем за отдельный вид личного страхования жизни;
  • выплаты производят по каждому страховому случаю, происшедшему в период действия договора, при этом полисодержатель (выгодоприобретатель) по истечении срока полиса получит возмещение в размере полной страховой суммы.

К минусам смешанного страхования жизни можно отнести обязательное медицинское освидетельствование, которое отнимает время, затягивает процесс оформления договора. Но зато человек получает полную картину состояния своего здоровья. Главный недостаток — в отношении утраты здоровья в результате болезни, несчастного случая полис начинает действовать не сразу, поскольку СК защищают свои интересы. Например, если клиент умер от сердечнососудистых заболеваний или от онкологии в течение 6 месяцев после оформления страховки, полис будет недействительным.

Формы ССЖ

Существуют различные виды смешанного страхования жизни, при котором заключают договоры:

  • с постоянной страховой суммой, когда полисодержатель не участвует в прибыли, получаемой СК. Это — базовая форма ССЖ с фиксированными взносами и гарантированными выплатами как до окончания договора (сразу после смерти), так и после (в случае дожития). Покрытие на случай смерти может быть выше, чем покрытие на дожитие;
  • с гарантированной страховой суммой + бонусы за период действия страховки. Одна из форм договора — страхование с двумя страховыми суммами — базовой с процентами и гарантированной на случай смерти. При наступлении страхового случая СК выплачивает большую из них, а по истечении строка действия договора — базовую с бонусами;
  • с периодической уплатой премий, без фиксированной даты окончания;
  • со снижением страховой суммы (редукция) — при непоступлении очередных страховых взносов договор продолжает действовать, но обязательства СК уменьшаются (пропорционально неоплаченным взносам);
  • инвестиционные — одна часть (меньшая) страхового платежа обеспечивает будущие выплаты, а вторую (большую) вкладывают в покупку юнитов. По окончании страховки клиенту выплачивают стоимость юнитов (по цене покупки), а в случае его смерти — большую из двух сумм (юниты или гарантированное возмещение);
  • аннуитетные — накопления с периодическими выплатами (пока застрахованный жив). Простой аннуитет — однократная премия, пожизненная годовая рента. Отложенный — периодические премии. Срочный — ренту выплачивают до определенной даты или до смерти клиента. С защитой капитала — с получением полной суммы уплаченных премий, с пожизненной выплатой доходов.

На зарубежном страховом рынке популярность приобретает программа смешанного страхования — «универсальная жизнь» (universal life), сочетающая финансовый, сберегательный и страховой продукт. Суть программы — плата за страхование в свободном режиме, в произвольной сумме, гарантии, необходимые клиенту на период действия договора. СК корректирует свои денежные обязательства в зависимости от внесенных платежей, набора рисков.

Заключение договора ССЖ — важные моменты

Каждая СК утверждает свои условия страхования, поэтому нужно внимательно читать программу, чтобы понять основное:

  1. Размер страховой защиты — как рассчитывают параметры программы.
  2. Размер страхового платежа, периодичность оплаты — ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно путем безналичного перечисления из заработной платы, со сберегательного вклада в банке или наличными, возможность рассрочки.
  3. Что является страховым случаем — смерть, травмы, диагностирование критических заболеваний, госпитализация в результате несчастного случая.
  4. Какие заболевания покрывает полис.
  5. Порядок возмещения при наступлении страхового случая — в какой срок сообщать в СК, каким способом (по телефону, через электронную почту и другие), какие нужно предоставить документы.
  6. Ответственность сторон — что будет за несвоевременную уплату взносов, в каком объеме отвечает страховщик по своим обязательствам.
  7. Срок действия договора — от одного года до 20 и более лет. Обратите внимание, когда соглашение вступает в силу. Например, защита по страховке от несчастных случаев (смерть, инвалидность, травмирование, диагностирование инфекционных заболеваний) начинает действовать на 15 календарный день после оплаты страховой премии.
  8. Порядок расторжения соглашения и разрешения споров — возможно ли досрочное расторжение, какие последствия этого.

Если клиент при покупке полиса скрыл информацию о наличии у него заболеваний, опасных для жизни, СК признает договор недействительным, со всеми вытекающими последствиями.

Компенсация, выплаченная по страховым рискам, не облагается налогом.

Взносы по договорам, заключенным на срок 5 и более лет, можно вернуть в виде налогового вычета (в размере не более НДФЛ).

В случае смерти застрахованного лица на страховку не распространяется наследственное право — возмещение получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Полис и полученная компенсация не могут быть предметом спора при разделе имущества, на него не накладывают арест, не конфискуют.

Налоговый вычет страхование жизни

Страховые компании повсеместно предлагают услугу по добровольному страхованию жизни. В этом случае страховой продукт, по сути, является для клиента инструментом инвестиций или накопления.

Мы создали видео-инструкцию, в которой подробно рассказали, что такое налоговый вычет за страхование жизни, какие условия необходимо учесть при заключении договора страхования, кто имеет право на вычет и многое другое.

Условия договора страхования жизни подразумевают выплату страховой премии не только в случае смерти застрахованного, но и в случае достижения им определенного возраста. И тогда застрахованному (или другому выгодоприобретателю) выплачивается страховая сумма по риску «дожитие».

Кроме всех выгод, которые получает клиент страховой компании при заключении договора страхования жизни, существует еще одна льгота — налоговый вычет на страховые взносы. С 2015 года ст. 219 НК РФ дополнена соответствующими условиями.

Это когда на счет лица, оплатившего страховку, возвращается до 13% всех выплат. Почему на счет «лица, оплатившего страховку», а не на счет застрахованного? Потому что вычет предоставляется на реальные расходы, понесенные за счет собственных средств. И если, например, страховку оплатил работодатель, застрахованный сотрудник не может претендовать на налоговый вычет.

Получите налоговый вычет в течение недели с услугой Быстровычет!

Условия для получения вычета

1. Договор добровольного страхования жизни должен быть заключен на пять лет и более.

Страховые компании часто предлагают 3-летний договор, но в этом случае налоговый вычет не положен. В состав документов для ИФНС входит копия договора со страховой компанией, и налоговый инспектор откажет в приеме документов, если договор оформлен менее чем на 5 лет.

Пример:

В 2020 году вы заключили договор на страхование жизни сроком на 1 год с автоматической пролонгацией. Условие о пролонгации не означает 5-летний срок договора, поэтому в 2021 году налоговая правомочно отказала в предоставлении вычета.

Пример:

В 2020 году вы заключили договор на страхование жизни сроком на 7 лет. Ежегодно, начиная с 2021 года, вы можете получать налоговый вычет по своим страховым взносам.

2. Договор со страховой компанией можно оформить не только на себя, но и на членов своей семьи:

  • на супруга (-у);
  • на родителей и усыновителей;
  • на детей, включая усыновленных и находящихся под опекой или попечительством.

Несмотря на то, что налоговый вычет на страхование жизни входит в состав социального вычета, Налоговым кодексом не ограничивается возраст застрахованных детей. В отличие, например, от вычета на лечение или обучение ребенка.

Договор на страхование жизни можно заключить на совершеннолетнего ребенка, делать взносы, и ежегодно получать налоговый вычет. Главное, чтобы у вас на руках были платежные документы, подтверждающие, что именно вы осуществляли платежи.

Есть вопрос или нужно заполнить
3-НДФЛ — мы вам поможем!

3. Налоговый вычет на страхование жизни предоставляется по общему правилу: получить его может только налогоплательщик НДФЛ по ставке 13%.

Если вы официально работаете, то ваш работодатель ежемесячно отчисляет в бюджет 13% от вашей зарплаты. Из этих денег впоследствии часть возвращается на ваш счет. Так работает налоговый вычет.

Люди без дохода — пенсионеры, мамы в декрете, неработающие студенты, ИП на УСН не имеют право на налоговый вычет. Но если у вас нет официальной работы, а есть другие налогооблагаемые доходы, например, от сдачи в аренду квартиры или автомобиля, вы сможете воспользоваться налоговым вычетом.

Читайте также  Как правильно составить договор купли продажи квадроцикла

Но помните — вернуть налог за год можно только в пределах уплаченного вами налога за тот же год.

Размер налогового вычета на страхование жизни

Правило 1. Налоговый вычет на страхование жизни входит в состав социального налогового вычета. Его предельный размер — 120 тыс. рублей. В эту же сумму включены вычеты за лечение, обучение и пенсионные взносы.

На счет возвращается 13% от выплаченных за год страховых взносов, но не более 15 600 рублей — это как раз 13% от 120 тыс. рублей.

Пример :

В 2020 году вы заключили 5-летний договор страхования жизни и заплатили 60 тыс. рублей взносов. По итогам 2020 года НДФЛ, выплаченный вами в бюджет, составил 80 тыс. рублей. Это значит, что вы можете претендовать на налоговый вычет в полном размере и получите возврат 13% от 60 тыс. рублей — 7 800 рублей.

Пример :

В 2020 году вы заключили 5-летний договор страхования жизни и заплатили 40 тыс. рублей взносов. Кроме того в 2020 году вы оплатили стоматологическое лечение мамы на сумму 130 тыс. рублей.

Итого общий счет составляет 170 тыс. рублей. Но как мы говорили выше, максимальный размер социального вычета составляет 120 тыс. рублей, значит, на ваш счет вернется 15 600 рублей, то есть 13% от 120 тыс. рублей.

Оформите заказ, и мы заполним для вас декларацию 3-НДФЛ!

Правило 2. Существует еще одно ограничение по расчету налогового вычета: сделать возврат можно только в пределах НДФЛ, выплаченного вами за тот же год. И не важно, какую сумму по страховке вы заплатили за год.

Пример :

В 2020 году вы заключили 5-летний договор страхования жизни и заплатили 70 тыс. рублей взносов. Так как часть года вы не работали и устроились на работу только в ноябре, ваш годовой доход составил 50 тыс. рублей. Получить возврат НДФЛ вы можете только с меньшей суммы, то есть 6 500 рублей (13% от 50 тыс. рублей).

В отличие от имущественного вычета, недополученный остаток вычета за страхование нельзя перенести на следующие годы и он сгорит.

Правило 3. При заключении договора страхования к вычету принимаются риски:

  • дожитие до определенного возраста,
  • смерть застрахованного по любой причине.

Риски, связанные с несчастным случаем, к вычету не положены.

Получите налоговый вычет в течение недели с услугой Быстровычет!

Если договор заключен не только на страхование жизни

Как рассчитывается вычет при комбинированном договоре страхования, когда кроме добровольного страхования жизни в состав договора входит страхование от несчастных случаев и болезни?

Налоговый кодекс в пп. 4 п. 1 ст. 219 прямо указывает, что в этом случае налоговый вычет выплачивается только на расходы по непосредственному страхованию жизни — дожитию до определенного возраста или в связи со смертью застрахованного.

К сожалению, расходы по страхованию от болезней и несчастных случаев к налоговому вычету не применяются. Основание: письма Минфина РФ от 30 марта 2017 № 03-04-05/19179, от 11 июля 2016 N 03-04-07/40502.

Разделить взносы по статьям и выделить расходы, непосредственно связанные с добровольным страхованием жизни, можно не только в момент заключения договора.

Даже если у вас уже заключен комбинированный договор, по вашему запросу страховая компания предоставит справку с указанием сумм по каждому виду страхования.

Справку необходимо вложить в пакет документов для налоговой инспекции, а данные из справки — использовать при заполнении декларации 3-НДФЛ.

Пример :

В 2020 году вы заключили комбинированный договор, в который кроме добровольного страхования жизни входило страхование от болезней и несчастных случаев. Общая сумма взносов, выплаченная вами за год составила 75 тыс. рублей.

Для того чтобы правильно рассчитать налоговый вычет, вы обратились в свою страховую компанию и получили документ, в котором ваши взносы разделены по видам страхования:

  • 45 тыс. рублей — страхование жизни,
  • 30 тыс. рублей — страхование от болезней и несчастных случаев.

Теперь вы легко можете рассчитать налоговый вычет: 13% х 45 тыс. рублей = 5 850 рублей.

Оформите заказ, и мы заполним для вас декларацию 3-НДФЛ!

Накопительное страхование

Страхование на дожитие

Страхование жизни на дожитие — это вид страхования, который позволит накопить необходимую сумму к определенному сроку, обеспечить финансовую защиту в случае непредвиденных обстоятельств, а также получить дополнительный инвестиционный доход в конце срока действия договора.

Договор страхования на дожитие включает в себя:

  • Финансовую защиту от риска «летальный исход»;
  • Финансовую выплату при дожитии до определенного возраста.

Добровольное страхование на дожитие особенно востребовано у людей, которые являются кормильцами семьи — то есть для тех, кто финансово ответственен перед близкими.

Страхование на случай дожития работает следующим образом:

1. Клиент регулярно делает взносы страховой компании в течение указанного в договоре времени (периодичность выбирает сам клиент).

2. Страховая компания создает финансовый резерв из части внесенных средств, а оставшуюся часть инвестирует в разные инструменты для формирования дополнительного дохода.

3. По дожитию до даты, указанной в договоре, клиент получает все внесенные средства с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Особенности страхования на дожитие

Как правило, такой вид страхования жизни включает в себя функции накопительного страхования (НСЖ) и решает две важные задачи: сохранить деньги в надежном месте и постепенно накопить их к какой-то дате. И инвестиционное страхование (ИСЖ), с помощью которого формируется дополнительный доход. Но при этом, страхование на дожитие имеет несколько отличительных черт.

Главные особенности НСЖ

  • Чаще всего заключается на срок от 5 до 40 лет.
  • Клиент сам выбирает размер и периодичность взносов.
  • Важно регулярно делать взносы, иначе часть средств будет утеряна. По сути, это как кредит в банке, только вы платите себе, а не отчисляете проценты банку.
  • Большая часть программ НСЖ включают в себя гарантированный доход 4−5% годовых.
  • Если произошел «страховой случай», указанный в договоре, то страховая компания выплачивает вам деньги. Даже если на момент ухода из жизни вы сделаете только 1 взнос, страховая компания продолжит делать взносы за вас, а выгодоприобретатели получат всю сумму, на которую был заключен договор.

Теперь об особенностях ИСЖ

  • Заключается на 2−3 года.
  • Вы сами определяете, сколько денег хотите внести.
  • Доходность по таким программам зависит от ситуации на рынке, потому не гарантирована.
  • Стратегий инвестирования по таким программам очень много, поэтому клиент определяет степень «риска» — за счет чего формирует примерный процент доходности. Чем выше риск, тем больше может быть дополнительный доход.
  • При заключении договора ИСЖ ваша жизнь застрахована. Вы сами можете сформировать перечень рисков (например, потеря работы или инвалидность ), которые будут покрыты страховой. Если с вами что-то случится, выгодоприобретатели получат все внесенные деньги, а также дополнительный доход, который был сформирован к дате несчастья.

И теперь про страхование на дожитие

Подобный вид страхования включает в себя возможность застраховать себя от различных рисков, которые вы можете выбрать сами, начиная от незначительных рисков (например, перелом или потеря работы), заканчивая летальным исходом или инвалидностью.

  • Обычно заключается на срок от 1 года до 40 лет.
  • Выплата денег клиенту осуществляется в случае летального исхода, наступления страхового случая, а также в случае дожития до указанной в договоре даты.
  • Программа требует регулярных взносов, которые определяет клиент при заключении договора.
  • Имеет дополнительный доход за счет инвестиционной части и диверсификации ваших средств в различные финансовые инструменты
  • Защищает от финансовых рисков различной степени тяжести — вы сами определяете от чего вы будете застрахованы
  • Забрать деньги до указанной даты в договоре можно, но невыгодно. Вы можете потерять часть средств при досрочном расторжении.
  • Существует важное ограничение для оформления полиса— на момент окончания периода дожития застрахованному лицу должно быть менее 75 лет.

Главная особенность данного вида страхования — вы имеете право в течение всего срока действия договора менять сумму взносов в большую или меньшую сторону. То есть, если по какой-то причине ваши доходы стали меньше, вы можете подать заявление в страховую компанию и изменить регулярный взнос. Правда, нужно иметь в виду, что как только вы меняете сумму взносов, страховая компания обязана пересчитать страховую сумму пропорционально сумме взноса.

Плюсы страхования на дожитие

  • Неприкосновенность денег — ваши средства не могут быть заморожены или конфискованы даже по решению суда.
  • Вы можете выбрать наиболее удобную для себя валюту договора.
  • Налоговый вычет, с помощью которого вы можете вернуть до 13% от внесенных средств, если работаете официально и платите НДФЛ.
  • Защита денег от инфляции с помощью дополнительного дохода.

Но не стоит забывать о минусах

  • Нельзя расторгнуть договор без потери части вложенных средств.
  • Регулярные взносы нельзя пропускать — это приведет к потере денег.
  • Дополнительные риски, внесенные в договор, оплачиваются отдельно — по окончании срока действия договора вы получите всю сумму вместе с дополнительным доходом, за исключением стоимости указанных рисков.

Стоимость страховки

Вы сами определяете какую сумму вы хотите получить по итогу договора. Вместе с консультантом рассчитываете регулярные взносы, которые позволят накопить необходимую сумму к концу договора и установите регулярность взносов: ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.

Но на стоимость влияют следующие факторы:

  • пол;
  • возраст;
  • род деятельности;
  • место проживания;
  • показатели здоровья;
  • срок договора.

Для оформления данного вида страхования, стоит обратиться напрямую в страховую компанию. Чтобы специалисты рассчитали стоимость полиса с учетом всех ваших индивидуальных особенностей. В случае покупки полиса у агента вы оплачиваете его агентскую комиссию.

Страховые риски

Риск дожития по такому договору страхования — это дожитие до определенного периода времени, то есть, до даты окончания договора. Также в страховой полис включен риск летального исхода.

В обоих случаях сумма выплат будет производиться в течение 30 дней со дня подачи документов в страховую компанию.

Вы можете дополнить полис разными рисками, которые приведут к увеличению стоимости полиса, но при этом, увеличат стоимость выплат. Подобных рисков много, поэтому страховой агент подбирает наполнение полиса индивидуально под нужды клиента.

Подводя итог, суть страхования на дожитие достаточно проста:

Это сочетание классической страховки от разных рисков и финансовый инструмент накопления и приумножения собственных средств.

Если человек заключил договор страхования жизни, то по истечении срока договора ему будет выплачена вся внесенная сумма, с учетом дополнительного инвестиционного дохода.

Помимо этого, выгодоприобретатель будет застрахован от различных рисков (которые сам указывает в договоре) и при их наступлении получает страховые выплаты. А если с человеком произошел несчастный случай, то компания выплатит его родным всю накопленную сумму плюс дополнительный доход по программе страхования.

Читайте также  В какой суд подовать заявление по защите прав потребителей

Расторжение и изменение договора страхования жизни

Лица, которые хотят заключить договор страхования жизни, наверняка задаются вопросами о том, как выплачиваются страховые суммы по таким договорам, можно ли расторгнуть такой договор после заключения или изменить его условия? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.

Содержание статьи:

ВНИМАНИЕ: смотрите видео нашего канала YouTube и вы узнаете как подать претензию в страховую компанию, что делать и с чего начать действовать

Как выплачивается страховая сумма по договору страхования жизни?

Страховая сумма по рассматриваемому договору производится в порядке, который определен договором.

При выплате страховой суммы учитывается то, какой договор заключен, а именно: договор на случай смерти, на дожитие или на страхование здоровья.

Если наступил страховой случай, то, как правило, страховщику направляется заявление о выплате страховой суммы, в связи с наступлением обстоятельств для такой выплаты.

Страховщик обязан рассмотреть такое заявление и дать ответ о том, либо он выплатит страховую сумму, либо он отказывается производить выплаты по договору страхования жизни.

Страховщики довольно часто в договорах страхования указываются такие основания для выплат, которые маловероятно, что наступят. Надо внимательно читать договор и его условия о выплатах страховых сумм при наступлении страховых случаев.

Для примера порядка выплаты страховой суммы рассмотрим следующую ситуацию. Страхователь заключил договор страхования жизни и одним из оснований для выплаты страховки третьим лицам (наследникам) в таком договоре было указано наступление смерти страхователя от болезни. Соответствующий страховой случай наступил. Наследник страхователя подготовил документы о том, что он наследник и что страхователь умер от болезни, а также заявление в страховую на выплату страховой суммы. Далее направил это заявление в страховую и получил ответ, что выплата будет произведена в течение 5 дней.

Приведенный пример, это идеальная ситуация, однако, в жизни иногда приходится взыскивать суммы через суд.

Можно ли расторгнуть договор страхования жизни?

Заключить договор страхования жизни особых проблем не представляет. А можно ли расторгнуть такой заключенный договор?

Обратимся к положениям ст. 958 ГК РФ, которая говорит о возможности досрочно прекратить договор страхования, если возможность того, что наступит страховой случай отпала и существование страхового риска прекратилось, при этом не в связи с наступлением страхового случая.

Обратите внимание, расторгнуть договор досрочно вправе в любое время страхователь или выгодоприобретатель.

Как расторгнуть договор страхования жизни?

Для того, чтобы расторгнуть договор необходимо обратиться в страховую с письменным заявлением о расторжении договора страхования жизни.

В заявлении отразите следующую информацию:

  • название страховщика
  • свои ФИО, адрес, номер телефона
  • информацию о договоре и его реквизиты
  • в просительной части укажите свою просьбу о расторжении договора и возврате страховой премии или ее части, если договором предусмотрено право на ее возврат

После получения страховщиком заявления страхователя, между указанными лицами должно быть заключено письменное соглашение о расторжении договора.

Договор прекращается в срок, который предусмотрен договором страхования или соглашением о расторжении.

ПОЛЕЗНО: читайте больше про возврат страховки по кредиту на сайте АБ «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург

Порядок изменения условий договора страхования

После заключения договора страхования может возникнуть необходимость в изменении его отдельных условий или же одна из сторон захочет что-то изменить. В ситуации, когда одна из сторон существенно нарушила или нарушает условия договора, то вторая сторона может обратиться в суд и на основании решения суда условия договора могут быть изменены.

Изменение условий договора осуществляется по взаимному согласию сторон и оформляется в письменной форме.

Порядок изменения договора представляет собой следующее:

  • одна из сторон договора обращается письменно к другой стороне с предложением изменить конкретные условия договора
  • вторая сторона, получив обращение, изучает его и принимает решение о том, согласна она на изменение условий договора или нет
  • если обе стороны согласны изменить условия, то заключается письменное соглашение об изменении условий договора
  • если какая-то из сторон не согласна с изменением условий, то другая сторона вправе обратиться в суд для изменения условий догвоора

Последствия расторжения договора страхования жизни

При расторжении договора страхования жизни досрочно, последствия будут следующие:

  • ранее застрахованное лицо перестает быть таковым и в случае наступления страхового случая, предусмотренного расторгнутым договором, оно утрачивает право на выплату страхового возмещения страховщиком
  • лицу может быть возвращена полностью или частично страховая премия
  • лицу может быть не возвращена страховая премия, поскольку договором было предусмотрено соответствующее условие

Таким образом, с расторжением договора все взаимные права и обязанности сторон прекращаются, за исключением отдельных прав и обязанностей, если это предусмотрено договором или законом.

Отзыв нашему юристу по возврату страховок

Автор статьи:

© адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры»

Образец. Договор смешанного страхования жизни

Отзывов: 1 Просмотров: 3923
Голосов: Обновлено: н/п

Оставить комментарий к документу

Здесь вы можете оставить комментарий к документу «Образец. Договор смешанного страхования жизни», а также задать вопросы, связанные с ним.

Если вы хотите оставить комментарий с оценкой, то вам необходимо оценить документ вверху страницы

Комментарии к документу «Образец. Договор смешанного страхования жизни»

Не можем найти образцы заявлений по выплате страховок по смешанному страхованию и свадебному страхованию, подскажите где его найти ?

Найденые документы по теме &laquoпример договора страхования на случай смерти»

Похожие документы

Комментарий к оценке

Спасибо, ваша оценка учтена.
Также вы можете оставить комментарий к своей оценке.

Образец документа полезен?

Запомните всего 2 слова:

Договор-Юрист

Он Вам ещё пригодится!

Вы оценили ответ положительно

Также вы можете оставить письменный отзыв о юристе

Договор-Юрист
— это юристы, кодексы и бланки

Типовые договоры

  • Договор оказания услуг, работ
  • Трудовой договор, контракт
  • Договор аренды жилого помещения
  • Договор купли-продажи недвижимости
  • Доверенности: образцы заполнения
  • Договор поставки товаров, продукции
  • Договор купли-продажи имущества
  • Исковые заявления, жалобы, ходатайства, претензии
  • Типовой договор подряда
  • Учредительные договоры, уставы
  • Документы для собственников жилья
  • Бухгалтерская отчётность, бухгалтерский учёт
  • Договор аренды земли, земельной доли, участка
  • Договор аренды автомобиля и других транспортных средств
  • Договор аренды нежилых помещений, зданий и сооружений
  • Договор о совместной деятельности
  • Договор безвозмездного пользования
  • Договор об уступке права требования
  • Агентский договор и соглашение
  • Договор строительства, строительного подряда
  • Договор займа денег
  • Заявления граждан
  • Документы делопроизводства предприятия
  • Договор дарения недвижимости и иных ценностей
  • Статистическая отчётность
  • Бухгалтерские и финансовые документы
  • Договор аренды имущества, оборудования
  • Судебные приказы, решения
  • Брачный договор, контракт
  • Договор транспортного обслуживания и экспедиции
  • Договор бытового подряда
  • Договор долга, кредита
  • Договор перевозки грузов и пассажиров
  • Соглашение и договор о задатке
  • Регистрация ценных бумаг, акций
  • Договор аренды предприятия и его подразделений
  • Завещания, документы наследования
  • Приобретение ценных бумаг, акций
  • Защита прав собственности
  • Ценные бумаги и акции, эмиссия
  • Защита авторских прав
  • Удостоверение фактов физических лиц
  • Договор поручительства
  • Договор залога и заклада
  • Договор поручения, представительства
  • Договор банковской гарантии
  • Договор продажи предприятия
  • Договор хранения ценностей
  • Договор купли-продажи и обмена валюты
  • Договор страхования, перестрахования
  • Договор финансирования, участия в уставных фондах
  • Договор простого товарищества
  • Договор пожизненной ренты
  • Договор бытового проката
  • Договор комиссии на покупку и продажу
  • Договор подряда проектных и изыскательных работ
  • Договор мены недвижимости, ценных бумаг
  • Договор арендного подряда, контрактации
  • Договор на выполнение научно-исследовательских работ
  • Договор франчайзинга и передачи прав
  • Договор управления средствами и имуществом
  • Договор банковского и депозитного вклада
  • Лизинговый договор, соглашение
  • Договор банковского счёта. Расчётно-кассовое обслуживание

Кодексы РФ

  • Трудовой кодекс (ТК РФ)
  • Гражданский кодекс (ГК РФ)
  • Жилищный кодекс (ЖК РФ)
  • Гражданский процессуальный кодекс (ГПК РФ)
  • Уголовный кодекс (УК РФ)
  • Земельный кодекс (ЗК РФ)
  • Семейный кодекс (СК РФ)
  • Налоговый кодекс (НК РФ)
  • Воздушный кодекс РФ
  • Градостроительный кодекс РФ
  • Кодекс об административных правонарушениях (КоАП РФ)
  • Лесной кодекс РФ
  • Уголовно-процессуальный кодекс (УПК РФ)
  • Уголовно-исполнительный кодекс (УИК РФ)
  • Арбитражный процессуальный кодекс (АПК РФ)
  • Таможенный кодекс Таможенного союза
  • Бюджетный кодекс РФ (БК РФ)
  • Кодекс внутреннего водного транспорта РФ
  • Водный кодекс РФ
  • Таможенный кодекс РФ

Активные юристы

Лучшие юристы

Обновления кодексов

  • 23.01.2020 Федеральный закон от «О государственной регистрации недв.
  • 13.01.2020 КоАП РФ Кодекс об административных правонарушениях (КоАП РФ)
  • 08.01.2020 ЗК РФ Земельный кодекс (ЗК РФ)
  • 08.01.2020 УК РФ Уголовный кодекс (УК РФ)
  • 08.01.2020 УПК РФ Уголовно-процессуальный кодекс (УПК РФ)
  • 08.01.2020 Федеральный закон «О контрактной системе в сфере закупок.
  • 08.01.2020 Федеральный закон РФ «О полиции»
  • 08.01.2020 Закон РФ «Об образовании» (273-ФЗ)
  • 08.01.2020 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (.
  • 08.01.2020 Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (1.

Ответы юристов

  • 26.08.2021 Кулабухов Вадим Сергеевич Данные выплаты не являются оплатой за обучение.
  • 26.08.2021 Кулабухов Вадим Сергеевич Если вступите в право наследования и получите кварти.
  • 25.08.2021 Головачёв Владимир Данилович Всё зависит от исхода дела по определению места жите.
  • 24.08.2021 Головачёв Владимир Данилович Судья не требует, а скорее всего предлагает уточнить.
  • 23.08.2021 Пилипенко Игорь Александрович Владимир! Из изложенной ситуации понятно, что ремонт.
  • 22.08.2021 Головачёв Владимир Данилович А учиться он будет? Где, в каком учреждении? Если не.
  • 19.08.2021 Евгений Здравствуйте, Наталья Сергеевна 1. Из взаимосвяз.
  • 18.08.2021 Головачёв Владимир Данилович с критерием цены согласно его кадастровой стоимо.
  • 17.08.2021 Ключников Александр Игоревич Добрый день. Вы не указали по каким именно статьям У.
  • 16.08.2021 Остапенко Ярослав Владимирович Доброго времени суток. Спасибо за вопрос! Вы им.

Информация

  • Контактная информация
  • Поиск договоров
  • Каталог юристов
  • Адреса юридических компаний России
  • Полезная информация
  • Судебная практика
  • Правила сайта

Документы

  • Образцы договоров
  • Изменения законов на 2020 год
  • Комментарии к документам
  • Прожиточный минимум РФ и регионов
  • Блоги юристов
  • Юридические калькуляторы
  • Индекс Бублика

О разделе «Образцы договоров»

Сайт Договор-Юрист.Ру предоставляет возможность найти и скачать бесплатно бланки или заполненные образцы договоров, заявлений, протоколов, решений и уставов. Документ «Образец. Договор смешанного страхования жизни» предоставлен для вас в разных форматах: онлайн-версия, DOC, PDF, RTF, ODT, XLS и др.

Однако вы должны помнить, что это всего лишь образец документа «Образец. Договор смешанного страхования жизни» и нуждается в юридически грамотном доведении бланка под нужды физического или юридического лица. И помните: Любые деловые отношения должны быть закреплены договором – никаких устных договорённостей. Бумага и подпись – лучшее доказательство ваших намерений.

Копирование материалов с сайта «Договор-Юрист. Ру» возможно только с разрешения администрации сайта и с индексируемой ссылкой на источник.

Под «бесплатными юридическими консультациями» подразумеваются ответы на типовые вопросы, справочная информация по статьям кодексов и законов